Поиск

Полнотекстовый поиск:
Где искать:
везде
только в названии
только в тексте
Выводить:
описание
слова в тексте
только заголовок

Рекомендуем ознакомиться

'Программа'
Разработка и исследование спектра наноструктурированных материалов и тканеинженерных конструкций с аутологичными мультипотентными мезенхимальными стро...полностью>>
'Методические рекомендации'
Настоящие методические рекомендации разработаны в соответствии с Положением о докладах о результатах и основных направлениях деятельности субъектов бю...полностью>>
'Документ'
Зримые произведения, оставленные этим романистом, можно легко и быстро перечислить. Непростительны поэтому пропуски и прибав­ления, сделанные мадам А...полностью>>
'Доклад'
Устав ОУ принят общим собранием коллектива от 9.11. 2007г. Под председательством директора МОУ Мигачёвой В.М. и утверждён приказом начальника Управле...полностью>>

Структура Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу

Главная > Документ
Сохрани ссылку в одной из сетей:

1

Смотреть полностью

53

Структура

Стратегии развития страховой деятельности

в Российской Федерации на среднесрочную перспективу

Введение

I. Анализ современного состояния развития страхования в Российской Федерации.

II. Цели и задачи Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу.

III. Укрепление стабильности, надежности и прозрачности деятельности субъектов страхового дела.

3.1. Создание многоуровневой системы взаимодействия государства и страховщиков. Повышение значимости механизмов сострахования и перестрахования.

3.2. Предупреждение банкротства и совершенствование механизма прекращения деятельности страховщика.

3.3. Совершенствование бухгалтерской и статистической отчетности. Прозрачность деятельности субъектов страхового дела.

3.4. Повышение финансовой грамотности и информированности.

IV. Защита прав потребителей страховых услуг.

4.1. Совершенствование системы урегулирования споров.

4.2. Создание механизмов гарантирования прав страхователей на получение страховых выплат.

V. Развитие правовых основ деятельности участников страхового рынка.

5.1. Совершенствование правовых основ деятельности страховых актуариев.

5.2. Совершенствование правовых основ деятельности страховых посредников.

5.3. Совершенствование правовых основ деятельности страховщиков.

5.4. Совершенствование правовых основ деятельности обществ взаимного страхования.

5.5. Формирование институтов саморегулирования.

5.6. Совершенствование форм и методов страхового надзора.

5.7. Направления регулирования страховой деятельности с учетом современных интеграционных процессов и основных принципов и стандартов Международной ассоциации страховых надзоров.

VI. Развитие конкурентной среды.

VII. Подходы к осуществлению видов страхования в обязательной и добровольной форме, перспективы их развития.

VIII. Добровольное страхование сельскохозяйственных товаропроизводителей с государственной поддержкой.

IX. Ожидаемые результаты от реализации Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу.

Одобрена

поручением Правительства

Российской Федерации

от 18 ноября 2008 г. №ВП-П13-6891

СТРАТЕГИЯ

РАЗВИТИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА СРЕДНЕСРОЧНУЮ ПЕРСПЕКТИВУ

Введение

Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу (далее - Стратегия) разработана в целях определения приоритетных направлений развития страховой деятельности и путей их реализации до 2013 года. Основные положения Стратегии являются продолжением реализации комплекса мер, предусмотренных Программой социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006-2008 годы), утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 19 января 2006 г. № 38-р, Стратегией развития финансового рынка Российской Федерации на 2006-2008 годы, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 1 июня 2006 г. № 793-р, и Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, принятой Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации 5 апреля 2005 г.

Документом, определяющим основные направления развития страхования в 2002-2007 годах, явилась Концепция развития страхования в Российской Федерации, одобренная распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2002 г. № 1361-р (далее – Концепция), реализация которой способствовала развитию страховой отрасли, создала предпосылки для ее дальнейшего качественного преобразования.

В целях реализации Концепции были внесены изменения в страховое законодательство Российской Федерации (далее – страховое законодательство), в частности, в Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон о страховании), Налоговый кодекс Российской Федерации и иные нормативные правовые акты, принят Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об ОСАГО) и нормативные правовые акты, направленные на его реализацию.

Посредством внесения изменений в Закон о страховании решены следующие проблемы:

  • определены основы обязательного страхования, требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов обязательного страхования;

  • с 1 июля 2007 г. предусмотрена специализация страховых организаций по осуществлению личного страхованию, включая страхование жизни, и имущественного страхования;

  • установлены требования к образованию и стажу работы в отношении руководителя, главного бухгалтера субъекта страхового дела;

  • определены основы актуарной деятельности, а также рамки деятельности страховых посредников – страховых агентов и страховых брокеров;

  • усовершенствован механизм взаимоотношений страховщика с кредиторами и органом страхового надзора после отзыва лицензии и завершения процедуры ликвидации субъекта страхового дела.

Внесены изменения в законодательство Российской Федерации о налогах и сборах, касающиеся освобождения от налога на прибыль операций по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и установления налоговых льгот по налогу на прибыль организаций, налогу на доходы физических лиц, единому социальному налогу операций по добровольному медицинскому страхованию, страхованию от несчастных случаев, пенсионному страхованию, страхованию жизни.

Вместе с тем, в рамках выполнения намеченных мер не удалось реализовать следующие направления:

  • введение обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда третьим лицам в результате аварии на опасном объекте;

  • совершенствование системы обязательного медицинского страхования.

Современный этап развития экономики и социальной сферы в Российской Федерации, а также тенденции мировой экономики, интеграционные процессы ставят перед страховой отраслью новые цели и задачи. Реализация Стратегии позволит активизировать государственную политику в области страхования на среднесрочную перспективу с учетом приоритетов развития национальной экономики и социальной поддержки населения, построить эффективную систему страховой защиты, стимулировать внедрение новых видов страхования, страховых технологий, повысить качество и разнообразить спектр страховых услуг, совершенствовать формы и методы страхового надзора.

Страхование, как один из эффективных рыночных механизмов управления рисками, призвано способствовать обеспечению стабильного развития экономики и социальной сферы.

I. Анализ современного состояния развития страхования в Российской Федерации

Страхование – динамично развивающаяся сфера российского бизнеса. Объемы страховых операций на финансовом рынке ежегодно растут.

Развитие страхования в России характеризуют следующие тенденции и показатели:

1. Устойчивый рост страховых премий, приходящихся на душу населения. Страховая премия, приходящаяся на одного человека увеличилась с 2085 рублей в 2002 году до 5370 рублей в 2007 году, т.е. более, чем в 2,5 раза.

2. Общий объем страховых премий увеличился с 300,4 млрд. рублей в
2002 году до 776 млрд. рублей в 2007 году (258,3%). Рост объема страховых премий происходил по всем видам страхования, за исключением страхования жизни. В страховании жизни произошло резкое снижение объема страховых премий со 104 млрд. рублей в 2002 г. до 16 млрд. рублей 2006 г. и их последующий рост в 2007 г. до 22,5 млрд. рублей.

На фоне роста объема совокупной страховой премии в абсолютном выражении в период с 2002 года по 2005 год наблюдалось снижение темпов ее роста с 8,6% до 4%. В 2007 году прирост поступлений страховых премий по сравнению с 2006 годом составил 28,9%.

Увеличение общего объема страховых премий в период с 2002 года по
2007 год произошло в основном за счет роста премий по страхованию имущества с 90 млрд. рублей до 274,3 млрд. рублей, личному страхованию, кроме страхования жизни, с 32 млрд. рублей до 90 млрд. рублей и страхованию ответственности с
12 млрд. рублей до 20,3 млрд. рублей.

3. Доля страховых премий в валовом внутреннем продукте (ВВП) в период с 2002 года по 2007 год оставалась незначительной и не превысила 3,2%. В 2002 году доля страхования в ВВП составляла 2,8%, в 2003 увеличилась до 3,2%. В период с 2004 по 2007 наблюдается тенденция уменьшения доли страховых премий в ВВП с 2,7% до 2,3%.

4. Доля премий по добровольным видам страхования в период с 2002 года по 2007 год в общем объеме страховых премий снизилась с 79,4% до 52,5%. В указанный период произошло увеличение доли обязательного страхования в общем объеме страховых премий с 20,6% до 47,5% соответственно, что преимущественно обусловлено введением в 2003 году обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – ОСАГО) и роста объема поступлений по обязательному медицинскому страхованию (далее – ОМС).

5. В 2002 году объем страховых выплат составил 231,6 млрд. рублей. В период с 2003 года по 2005 год произошло снижение объема страховых выплат с
284,5 млрд. рублей до 274,7 млрд. рублей соответственно. В 2007 году рост данного показателя составил 36,6% по сравнению с 2006 годом. Объем страховых выплат в 2007 году составил 473,8 млрд. рублей.

6. Число страховщиков за период 2002 года по 2007 год уменьшилось с 1408 до 857. Данная тенденция связана с установлением на законодательном уровне более высоких требований к уставному капиталу страховщиков, составу и структуре резервов и активов, усилением контроля за соблюдением страховщиками требований действующего законодательства Российской Федерации, а также укрупнением страховщиков и усилением конкуренции среди них. Ввиду указанных изменений особую актуальность приобрела проблема исполнения страховщиками обязательств по договорам страхования после отзыва у них лицензии.

7. Совокупный уставный капитал страховщиков увеличился с
55,6 млрд. рублей в 2002 году до 157,8 млрд. рублей в 2007 году. При этом совокупный уставный капитал страховщиков с иностранными инвестициями увеличился с 1,7 млрд. рублей в 2002 году до 15,1 млрд. рублей в 2007 году.

8. Негативной тенденцией является уменьшение числа региональных страховых компаний. В 30 из 84 субъектов Российской Федерации отсутствуют страховщики, зарегистрированные в этих субъектах, в 6 субъектах Российской Федерации действует по одной «местной» компании. Еще в 20 субъектах Российской Федерации число региональных страховщиков не превышает пяти. Таким образом, более чем в половине субъектов Российской Федерации почти не осталось региональных страховщиков, место которых заняли филиалы федеральных компаний.

В дальнейшем продолжится рост числа компаний, работающих с развитой филиальной сетью, это будет происходить в результате слияния и присоединения компаний.

Роль российского страхового рынка в развитии мирового пока не высока (таблица № 1).

Таблица № 1

Страна

Объем страховых премий на душу населения,

долл. США

Совокупный объем страховых премий,

долл. США

Доля страховых премий в ВВП,

%

2005 г.

2006 г.

2005 г.

2006 г.

2006 г.

Великобритания

4 599,0

6 903,8

336 000

418 370

16,5

США

3 875,2

3 923,9

1 109 796

1 170 100

8,8

Чехия

477,8

520,0

4 891

5 304

3,8

Польша

245,1

310,3

9 446

11 947

3,5

Китай

46,3

53,5

60 145

70 805

2,7

Индия

22,7

38,4

27 410

43 032

4,8

Россия

122,8

150,9

17 336

21 504

2,3

Российские граждане тратят на страхование в 2 раза меньше средств, чем граждане Польши и в 3,4 раза меньше граждан Чехии. В тоже время сумма страховых премий, приходящихся на душу населения в Российской Федерации в 2,8 раза превышает аналогичный показатель в Китае и почти в 4 раза в Индии.

Объем совокупной страховой премии в Российской Федерации в 3,3 раза меньше чем в Китае и в 2 раза меньше чем в Индии, но в 1,8 раза превышает аналогичный показатель в Польше и в 4 раза в Чехии.

По итогам 2006 года Россия вошла в десятку стран с самыми быстро развивающимися страховыми рынками (таблица № 2).

Таблица № 2

Страна

Процент роста страховой премии

Индия

52,6

Литва

31,8

Венесуэла

31,8

Латвия

23,9

Англия

20,1

Румыния

19,8

ЮАР

19,6

Венгрия

14,75

Россия

11,6

Анализ текущего состояния и развития страхования свидетельствует о необходимости повышения его роли в системе социально-экономических и финансовых отношений, усиления взаимосвязи с другими формами аккумулирования и расходования денежных фондов, создания надежного инструмента защиты интересов человека, общества, государства, субъектов экономической деятельности от рисков, достижения прозрачности деятельности субъектов страхового дела, повышения информированности населения и хозяйствующих субъектов.

II. Цели и задачи Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу

Целью настоящей Стратегии является определение перспективных направлений развития страховой деятельности и государственных мер по совершенствованию страхового законодательства и его правоприменению.

Данные меры будут направлены на решение следующих задач:

  • укрепление стабильности, надежности и прозрачности деятельности субъектов страхового дела;

  • обеспечение защиты прав страхователей (застрахованных);

  • развитие правовых основ деятельности участников страхового дела и конкуренции среди них;

  • выработка направлений и подходов к осуществлению видов страхования в добровольной и обязательной форме.

Условием достижения поставленных цели и задач является формирование благоприятного инвестиционного климата и налогового режима, стимулирующих развитие страхования, устранение необоснованных регулятивных ограничений для осуществления деятельности субъектами страхового дела, прозрачность нормативного регулирования и надзорных мер.

III. Укрепление стабильности, надежности и прозрачности деятельности субъектов страхового дела

3.1. Создание многоуровневой системы взаимодействия государства и страховщиков. Повышение значимости механизмов сострахования и перестрахования

Невысокий уровень финансовых возможностей страховщиков не позволяет принимать на страхование в полном объеме риски, возможный ущерб по которым достаточно высок.

В настоящее время возмещение вреда, причиненного в результате стихийных бедствий, катастроф, пожаров, ядерного воздействия, террористических актов и т.д. в большем объеме осуществляется за счет средств бюджетов разных уровней и фондов Правительства Российской Федерации. В 2005 году из резервного фонда Правительства Российской Федерации по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций и последствий стихийных бедствий на возмещение вреда, причиненного в результате стихийных бедствий, выделено 2017,9 млн. рублей, в 2006 году – 2417,9 млн. рублей, в 2007 году – 2558 млн. рублей. Среди наиболее значительных чрезвычайных происшествий, произошедших на территории Российской Федерации в период с 2005 года по 2007 год можно выделить следующие: паводок в Чеченской Республике в мае 2005 года – 132,5 млн. рублей; мороз и снегодождевой паводок в Краснодарском крае в январе-марте 2006 года – 277,1 млн. рублей; землетрясение в Корякском административном округе в апреле 2006 года –223,3 млн. рублей и 747 государственных жилищных сертификатов (около 705,4 млн. рублей); землетрясение в Сахалинской области в августе 2007 года – 864,2 млн. рублей и 1850 государственных жилищных сертификатов (около
3323,1 млн. рублей).

В 2007 году произошло 2488 чрезвычайных происшествий, в том числе, техногенных – 2211, природных – 236, биолого-социальных – 40, крупных террористических актов – 1, в которых погибло 5148 человек, пострадало 20369 человек.

Масштабы разрушений свидетельствуют о необходимости использования механизмов страхования и участия страховщиков в системе защиты населения и территорий от чрезвычайных событий, в том числе природного и техногенного характера. Несмотря на то, что размер страховых резервов страховщиков превышает средства, резервируемые в фонде Правительства Российской Федерации, возмещать полностью вред потерпевшим только за счет страховых выплат, осуществляемых страховщиками, не представляется возможным. Государственной задачей должна стать разработка концепции многоуровневой системы ответственности и возмещения вреда потерпевшим с использованием потенциала страховщиков, страховых (перестраховочных) пулов, государства. В рамках указанной системы предполагается организовать взаимодействие субъектов хозяйствования, страховщиков и государства таким образом, чтобы ответственность государства в осуществлении компенсационных выплат возникала, в случае если средств субъектов хозяйствования и страховщиков недостаточно для возмещения нанесенного ущерба в полном объеме. В дальнейшем необходимо определить:

  • виды страхования и риски, где возможно использование многоуровневой системы;

  • механизм взаимодействия государства и бизнеса, как участников данной системы;

  • форму и механизм участия государства в многоуровневой системе;

  • порядок определения, очередность наступления ответственности каждого участника многоуровневой системы, предельные уровни сумм ответственности (страховых сумм) каждого участника и возмещаемого вреда (размеры выплат) из страховых фондов, государственных резервных фондов, бюджета;

  • порядок урегулирования претензий при наступлении страховых событий.

Создание указанной системы позволит:

  • возмещать вред третьим лицам в размере реального ущерба, установить единые подходы к определению затрат в связи с потерей кормильца, обеспечению нормальной жизнедеятельности членов его семьи и стоимости восстановления имущества;

  • осуществлять комплексный подход к определению размера ответственности за причинение вреда третьим лицам и механизму возмещения вреда;

  • координировать действия органов государственной власти и бизнеса при принятии решений о размере возмещаемого вреда;

  • обеспечить прозрачность подходов к возмещению причиненного вреда третьим лицам.

Нормативно-правовое регулирование системы предусматривает:

  • установление для субъектов хозяйствования размера ответственности за причинение вреда третьим лицам;

  • создание условий, когда государственная поддержка потерпевшим (пострадавшим) оказывается при условии заключения договора страхования гражданской ответственности;

  • создание системы по обмену информацией между участниками, содержащей сведения о чрезвычайном происшествии, числе требований потерпевших, размере ущерба и размере выплат участниками системы, производимых из различных источников.

При страховании крупных рисков, в том числе катастрофических, возрастает роль сострахования и перестрахования, как механизмов повышения финансовой устойчивости страховщиков.

Действующее страховое законодательство содержит определение сострахования, однако для эффективной деятельности страховщиков и страховых (перестраховочных) пулов необходимо внести уточнения в Закон о страховании, касающиеся предмета договора сострахования, порядка его заключения, распределения ответственности сторон-участников, рисков, размеров страховых сумм, организации взаиморасчетов между страховщиками, объединенными в пул.

Страховые (перестраховочные) пулы должны найти широкое применение при введении новых видов обязательного страхования и способствовать развитию добровольных видов страхования, в которых размеры ущерба могут достигать значительных величин, превышающих финансовые возможности отдельных страховщиков, например, при предоставлении страховой защиты от ядерного ущерба, террористических актов, аварий на объектах, являющихся источником повышенной опасности.

В настоящее время нормативно не определены понятия договоров пропорционального (квотного, эксцедента суммы) и непропорционального (эксцедента убытка и эксцедента убыточности) перестрахования, факультативного и облигаторного договоров перестрахования. Особенности отражения операций по перестрахованию, порядку формирования перестраховщиками страховых резервов следует отразить в положениях по бухгалтерскому учету и требованиях по формированию страховых резервов.

Необходимо уточнить в Законе о страховании понятие перестрахования, определить его формы и виды с учетом ответственности перестраховщика за принятые риски.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации риск выплаты страховой суммы или страхового возмещения, принятый на себя страховщиком, может быть им полностью застрахован у другого страховщика, что противоречит сущности страхования, связанного с формированием страховых резервов для осуществления страховых выплат. Уточнение указанной нормы по перестрахованию потребует внесения изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации.

3.2. Предупреждение банкротства и совершенствование механизма прекращения деятельности страховщика

Ключевой проблемой, требующей решения, является защита интересов страхователей в случаях прекращения деятельности страховщиком, с которым заключен договор страхования, поскольку в таких случаях нередким является невыполнение страховщиком своих обязательств по договору. В 2006-2007 годах были отозваны лицензии более чем у 240 страховых организаций. Элементом защиты прав потребителей и предотвращения банкротства является передача обязательств страховщиком по договорам страхования другим финансово-устойчивым страховщикам, однако механизм передачи страховых обязательств (страхового портфеля) связан с рядом проблем, основными из которых являются:

  • сложность получения согласия от всех страхователей, застрахованных, выгодоприобретателей на передачу обязательств другому страховщику;

  • недостаточность активов у страховщика, передающего страховой портфель, для покрытия страховых обязательств;

  • отражение в налоговом и бухгалтерском учете операций по передаче активов при замене страховщика.

Необходимо также определить меры по предупреждению банкротства страховщика, препятствованию вывода им активов, повысить ответственность руководства страховщика и лиц, привлеченных к процедурам банкротства, за исполнение требований кредиторов.

Решение данных задач предполагает реализацию комплекса мероприятий:

  • определение в страховом законодательстве специфики механизма передачи страхового портфеля или его части;

  • установление в Федеральном законе от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» особенностей процедур банкротства страховых организаций, в том числе изменения очередности удовлетворения требований страхователей (застрахованных);

  • создание системы коллективных гарантий (гарантийных фондов) по исполнению обязательств страховщиком (в соответствии с пунктом 4.2 раздела IV настоящей Стратегии);

  • создание механизма текущего контроля, позволяющего на начальном этапе выявлять «финансово проблемных» страховщиков;

  • уточнение порядка налогообложения операций по передаче и принятию страховых обязательств по договорам страхования при замене страховщика.

3.3. Совершенствование бухгалтерской и статистической отчетности. Прозрачность деятельности субъектов страхового дела

Результаты деятельности субъектов страхового дела находят отражение в бухгалтерской и статистической отчетности. С учетом влияния на деятельность страховщика финансовой группы, финансово-промышленной группы, в которую он входит, введением систем прогнозирования результатов финансовой деятельности, оценки рисков, поэтапным переходом страховщиков на составление бухгалтерской отчетности на основе международных принципов и стандартов необходимо:

  • совершенствование нормативной правовой базы бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в целях создания условий для перехода страховщиков на составление бухгалтерской отчетности в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности;

  • уточнение порядка составления бухгалтерской отчетности, определение особенностей применения форм отчетности и плана счетов бухгалтерского учета для страховщиков, обществ взаимного страхования;

  • введение требования о наличии в страховых организациях служб внутреннего контроля, повышение эффективности финансового анализа и управления рисками;

  • совершенствование перечня показателей, форм и порядка представления субъектами страхового дела статистической отчетности;

  • достижение большей прозрачности деятельности субъектов страхового дела путем более широкого использования инструмента рейтинговых оценок;

  • использование современных информационных технологий для повышения эффективности обработки, анализа и публичного раскрытия информации страховщиками и другими субъектами страхового рынка.

Необходимым фактором развития страхования является наличие максимально полной базы статистических данных для определения направлений тарифной и финансовой политики страховщиков, целесообразности введения того или иного вида обязательного страхования, оценки вероятности наступления страховых случаев и максимального размера вреда.

Повышение значимости института страхования, рост доверия к нему населения определяется степенью доступности информации о деятельности субъектов страхового дела.

В целях обеспечения доступа заинтересованных пользователей к информации о деятельности субъектов страхового дела, обеспечения потребителей страховых услуг достоверной, наиболее полной и актуальной информацией о финансовом состоянии страховщиков, предоставляемых ими услугах, повышения прозрачности и усиления контроля за их деятельностью требуется:

  • усилить контроль за выполнением страховщиками своих обязательств, с учетом анализа судебных решений и доли неудовлетворенных претензий;

  • разработать и ввести в действие «стандарты» (основные параметры, показатели) раскрытия информации о деятельности субъектов страхового дела самими субъектами страхового дела, их профессиональными объединениями и органом страхового надзора;

  • обязать страховщиков публиковать или размещать на сайте в сети Интернет сведения о руководителях, правила страхования, страховые тарифы, разъяснения по порядку заключения договоров страхования и осуществлению страховых выплат, присвоенные страховщику рейтинги;

  • создать объединенную базу данных по наименованиям страховщиков, их месторасположению, сведениям о руководителях, перечню оказываемых услуг и их стоимости (страховым тарифам), годовой бухгалтерской отчетности страховщиков, наличию лицензий, фактам приостановления, отзыва лицензий и видам страхования, на которые они выданы, ликвидации, банкротству страховщика.

С целью предупреждения страхового мошенничества требуется создание современных единых информационных ресурсов, содержащих данные, позволяющие идентифицировать страховые события и объекты страхования. Обмен такими данными в ходе текущей деятельности страховщиков и правоохранительных органов позволит накапливать и анализировать информацию, позволяющую предотвратить страховое мошенничество, упростить процедуры урегулирования убытков по ОСАГО и другим обязательным и добровольным видам страхования.

3.4. Повышение финансовой грамотности и информированности

Одной из задач государственной политики является активизация участия населения в страховании, повышение эффективности взаимодействия населения, страховщиков и страховых посредников, формирование ответственного и грамотного отношения населения к собственным финансовым средствам, повышение уровня защиты прав потребителей страховых услуг и качества финансового образования.

Повышение финансовой грамотности населения предполагает:

  • умение «читать» договор страхования и разбираться в его существенных условиях, последствиях принятия решения, связанных с его заключением;

  • знание населения об основах страхового законодательства, законодательства в сфере защиты прав потребителей;

  • осведомленность населения о целях, задачах, роли страхования, существующих субъектах страхового дела, предлагаемых ими страховых услугах.

Дальнейшее повышение финансовой грамотности и информированности относится к числу важных направлений деятельности участников страхового дела, требующих осуществления широкомасштабных мероприятий, согласованных действий федеральных органов исполнительной власти, в том числе к компетенции которых отнесены вопросы формирования и реализации политики в сфере страхования, надзора за страховой деятельностью, профессиональных участников страхового рынка и их объединений.

В целях реализации мер по повышению финансовой грамотности необходимо обеспечивать:

  • регулярное информирование широкой общественности и населения о рынке страховых услуг и страховых продуктах, правах потребителей страховых услуг и их защите;

  • взаимодействие с организациями, осуществляющими функции по защите прав потребителей;

  • создание продуманной и целостной системы подготовки кадров в сфере страхования, повышения их квалификации и переподготовки;

  • регулярное проведение тематических конференций, семинаров, направленных на повышение профессионального уровня участников страхового рынка;

  • информирование населения о случаях незаконной либо неправомерной деятельности на страховом рынке субъектов страхового дела;

  • популяризация страхования в электронных и печатных средствах массовой информации.

Необходима активизация сотрудничества со средствами массовой информации, участие в разработке образовательных программ для широких слоев населения, проведение маркетинговых исследований, изучающих спрос населения на страховые услуги и, при необходимости, использование полученных результатов для разработки новых страховых продуктов и совершенствования правовых основ страховой деятельности.

Проводящиеся конференции по итогам деятельности страховых организаций способствуют прозрачности и открытости деятельности субъектов страхового дела и органа страхового надзора. Проводятся регулярные обучающие семинары для специалистов страховых организаций в части требований по составлению и представлению отчетности, финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций и другим вопросам.

Достаточно серьезной проблемой является повышение качества образования специалистов для страховой отрасли. Переход на бакалавриат и магистратуру без адаптации системы к потребностям отрасли не позволит повысить качество обучения, при этом создается пробел в подготовке кадров среднего звена управления в страховых компаниях, практически отсутствует профессиональная подготовка страховых агентов.

Повышение значимости страхования свидетельствует о необходимости введения курса по страхованию в высших учебных заведениях (далее – ВУЗах), сохранения специализации в финансово-экономических ВУЗах.

Кроме того, нецелесообразно сокращать число бюджетных мест в ВУЗах, готовящих специалистов для финансовых рынков.

Послевузовская подготовка не всегда ориентирована на повышение квалификации отдельных профессий, например, страховых актуариев. Одним из направлений развития системы подготовки кадров для страхового рынка является повышение качества дополнительного профессионального образования по программам объемом свыше 500 часов, а также на основе дополнительных профессиональных образовательных программ для присвоения дополнительных квалификаций, например актуариев (свыше 1000 часов на основе государственных требований к минимуму содержания и уровню требований к специалистам, утверждаемых федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере образования по представлению соответствующего федерального органа исполнительной власти).

В настоящее время руководители субъектов страхового дела (в том числе и индивидуальные предприниматели) обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, что не только ущемляет права лиц, имеющих высшее управленческое образование, но и не учитывает подготовку управленческих кадров высшей квалификации по дополнительной профессиональной образовательной программе «Мастер делового администрирования – Master of Business Administration (MBA)».

В связи с этим целесообразно внести изменения в Закон о страховании в части уточнения требований, предъявляемых к руководителям и иным ответственным лицам субъекта страхового дела.

Важным направлением должно стать сотрудничество и взаимодействие страховщиков с ВУЗами, например, проведение олимпиад по страхованию среди студентов, организация стажировок студентов, готовых работать в страховых компаниях.

IV. Защита прав потребителей страховых услуг

Развитие страховых отношений и вовлечение в них все большего числа граждан актуализирует задачу по выработке мер по защите прав потребителей. В качестве наиболее существенных механизмов защиты прав потребителей страховых услуг можно выделить:

  • совершенствование системы урегулирования споров;

  • создание гарантий осуществления выплат страхователям, застрахованным по обязательным видам страхования и страхованию жизни, в случаях невозможности выполнения страховщиком принятых на себя обязательств;

  • внесение изменений в Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г.
    № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части распространения его отдельных норм на отношения, возникающие между потребителями страховых услуг и субъектами страхового дела.

4.1. Совершенствование системы урегулирования споров

Население России продолжает с недоверием относиться к страхованию, это вызвано, в том числе, недостатком количества и качества информации о нем. Следует отметить и практическое отсутствие или незаметность деятельности организаций, занимающихся оказанием услуг по защите прав и законных интересов страхователей и застрахованных лиц, а также предоставлением им информационной, юридической и иной помощи при наступлении страхового события и урегулировании ущерба.

В настоящее время права и законные интересы страхователей, выгодоприобретателей защищены Конституцией Российской Федерации, нормами гражданского законодательства Российской Федерации, которые в случае возникновения споров, рассматриваются в судебном порядке.

В то же время длительность судебной процедуры далеко не всегда позволяет страхователям напрямую обратиться к судебным механизмам защиты своих прав.

Опыт большинства зарубежных стран показывает, что помимо судебных механизмов должны существовать альтернативные методы защиты прав страхователей и застрахованных граждан, которые, как правило, более доступны для страхователей, а также в значительной степени позволяют разгрузить суды.

Важная роль отводится уполномоченным по правам страхователей (омбудсменам). Соответствующий опыт работы подобных учреждений имеется в развитых странах мира, например, Великобритании, Германии и США, начинает складываться в некоторых странах СНГ и Прибалтики.

Наиболее эффективно организовать защиту прав страхователей могут объединения лиц, уполномоченных на защиту прав страхователей, и государственные органы, к которым население относится с большим доверием.

В качестве альтернативы усилению государственного вмешательства в деятельность страховых компаний и в целях соблюдения прав страхователей целесообразно рассмотреть возможность создания органа (комиссии) по внесудебному рассмотрению споров между страхователями, выгодоприобретателями и страховщиками и выработке мирового соглашения между участниками спора. При этом можно использовать принципы саморегулирования субъектов страхового дела и проработать следующие вопросы:

  • организационно-правовой статус органа (комиссии);

  • структура органов управления органа (комиссии);

  • обеспечение независимости выводов, сделанных в ходе внесудебного рассмотрения спора;

  • функции, права и обязанности членов органа (комиссии);

  • признание принятых органом (комиссией) решений субъектами страхового дела и механизма примирения спорящих сторон.

Система внесудебного рассмотрения споров позволит:

  • уменьшить число случаев недобросовестного поведения субъектов страхового дела как на стадии заключения договоров страхования, так и при осуществлении страховых выплат;

  • повысить ответственность страховых организаций за принятие решений по осуществлению страховых выплат и качество обслуживания потребителей страховых услуг;

  • привлечь к решению спорных вопросов специалистов, занимающихся судебной практикой по страховым спорам;

  • уменьшить число обращений граждан в федеральные органы исполнительной власти с жалобами на деятельность субъектов страхового дела;

  • выработать единые подходы к определению размеров убытков, ущерба при наступлении страхового случая;

  • улучшить обратную связь между потребителем страховых услуг и субъектами страхового дела, создать условия для более детального рассмотрения проблем;

  • повысить степень информированности потребителя страховых услуг о деятельности субъектов страхового дела;

  • оперативно урегулировать спорные ситуации и примирять стороны спора.

4.2. Создание механизмов гарантирования прав страхователей на получение страховых выплат

С учетом опыта создания и функционирования системы гарантирования вкладов граждан в кредитных организациях, осуществления компенсационных выплат в рамках осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств следует законодательно закрепить необходимость формирования страховых гарантийных фондов для социально значимых обязательных видов страхования и таких добровольных видов страхования, как страхование жизни, определив:

  • формы вхождения страховщиков (обязательность, добровольность) в систему гарантийных фондов и контроля государственными органами за ее функционированием;

  • порядок формирования за счет отчислений страховыми организациями денежных средств гарантийных фондов (агентство с государственным участием и/или некоммерческие организации, в том числе саморегулируемые);

  • механизм и размер отчислений средств на формирование фондов, условий их использования, размер выплат в случае неплатежеспособности страховой организации;

  • функции фонда, включая функции аккумулирования отчислений денежных средств, осуществления компенсационных выплат, организации передачи (перераспределения) страховых обязательств (страховых портфелей) между страховщиками.

V. Развитие правовых основ деятельности участников страхового рынка

Необходимость точной оценки (финансовой, технической) подлежащих страхованию объектов и рисков, размера вреда, причиненного в результате наступления страхового случая, улучшения качества страховых услуг и продвижения их к потребителям усиливает роль таких участников страхового рынка, как страховые актуарии, страховые посредники (брокеры и агенты).

5.1. Совершенствование правовых основ деятельности страховых актуариев

В области совершенствования правовых основ деятельности страховых актуариев необходимо в законодательном порядке, в частности, в Законе о страховании:

  • уточнить права и обязанности страховых актуариев;

  • установить требования к профессиональным качествам страховых актуариев;

  • определить порядок и условия создания ими профессиональных объединений на основе саморегулирования, требования к членству в таком объединении;

  • передать профессиональным объединениям страховых актуариев часть функций государственных органов, например, проведение оценки знаний, разработку профессиональных правил и стандартов актуарной деятельности, корректировку таблиц смертности и заболеваний, контроль за исполнением нормативных правовых актов и внутренних документов саморегулируемой организации ее членами;

  • регламентировать порядок принятия стандартов и правил проведения актуарной деятельности, их предмет и состав.

5.2. Совершенствование правовых основ деятельности страховых посредников

Приобретение страховых полисов страхователями связано с необходимостью выбора страховщика и наилучших условий страхования. Участником страхового дела, ориентированным на развитие потребности в страховых услугах является страховой брокер, действующий в интересах своего клиента.

Страховое законодательство допускает неоднозначность в толковании роли страховых брокеров, их функций, статуса договоров, заключаемых с клиентами.

Регулирование деятельности страховых агентов также нуждается в совершенствовании

В целях повышения доверия клиентов к страховым посредникам, их ответственности и профессионализма требуется более четкая регламентация их деятельности и определение в Законе о страховании:

  • условий деятельности страхового брокера и страхового агента, их статуса и выполняемых функций;

  • ответственности за нарушение требований законодательства;

  • требований к оценке знаний, квалификации, размеру минимального уставного капитала для брокеров – юридических лиц и иным формам финансового обеспечения деятельности страховых брокеров.

Установление механизмов государственного контроля за деятельностью страховых брокеров и контроля со стороны страховщика за деятельностью страховых агентов позволит повысить качество предоставляемых ими услуг.

5.3. Совершенствование правовых основ деятельности страховщиков

Страховая деятельность зависит от изменений нормативной правовой базы, происходящих структурных преобразований в страховой отрасли, в частности, от реорганизаций, слияний, присоединений страховщиков с целью концентрации капитала. Роль государства состоит в нормативно-правовом обеспечении условий для ускорения реорганизации при сохранении непрерывности бизнес-процессов, обеспечении платежеспособности страховой организации, созданной в результате реорганизации.

Установление требований к эмитентам ценных бумаг, банкам, перестраховщикам, управляющим компаниям при размещении средств страховых резервов и активов страховщиков способствовало изменению подходов и уменьшению объемов привлекаемых страховщиками заемных средств, выдачи займов, а также отказу от использования векселей при заключении договоров страхования, повышению капитализации.

Дальнейшее повышение капитализации рынка страховых услуг должно происходить не в результате установления законом более высокого минимального размера уставного капитала, а путем активизации использования учредителями и акционерами таких форм, как дополнительная эмиссия акций, направление на капитализацию части прибыли, привлечение инвестиций, публичное предложение ценных бумаг (IPO). Первостепенной задачей является не столько повышение размера уставного капитала, сколько обеспечение его качественного содержания и состава.

В этих целях необходимо:

  • внести изменения в Закон о страховании в части подтверждения внесения денежных средств и имущества в уставные капиталы страховых организаций;

  • создавать привлекательные инвестиционные условия, позволяющие гарантировать возврат активов, относительную прибыльность вложений, препятствующие оттоку капитала за пределы Российской Федерации.

Концентрация финансовых ресурсов превращает страхование в важнейший фактор экономического развития страны. Проведение активной инвестиционной политики страховщиками способствует их росту в качестве крупных самостоятельных инвесторов, аккумулирующих средства страхователей и трансформирующие их в долгосрочные инвестиции в экономику страны.

Для более гибкого управления активами и глубокой диверсификации риска необходимо более тесное взаимодействие страховщиков с управляющими компаниями, осуществляющими доверительное управление активами, инвестиционными фондами и другими участниками фондового рынка. Необходимо также применение элементов регулирования, позволяющих унифицировать требования к размещению активов страховщиков и средств иных инвесторов.

5.4. Совершенствование правовых основ деятельности обществ взаимного страхования

Взаимное страхование является одним из элементов современной страховой отрасли. При взаимном страховании осуществляется страхование имущества и иных имущественных интересов юридических и физических лиц путем создания ими обществ взаимного страхования (далее - ОВС). Как правило, такие общества создаются физическими или юридическими лицами, деятельность которых зависит от однородных рисков и непосредственно связана с профессиональной деятельностью. Привлечение ОВС для проведения отдельных видов страхования (например, медицинское страхование, морское страхование, страхование урожая сельскохозяйственных культур), с учетом региональных особенностей объекта страхования, позволит улучшить инфраструктуру страхового рынка, его стабильность, повысить финансовую устойчивость его участников, а также предоставить страхователям выбор формы организации страховой защиты своих интересов.

Одним из главных преимуществ взаимной формы страхования является возможность регулировать стоимость страховой защиты в зависимости от частоты риска внутри общества, ориентация на малое предпринимательство.

Правовые основы взаимного страхования, порядок создания ОВС, требования к их деятельности и организационной структуре определены Федеральным законом от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании» и Федеральным законом от 29 ноября 2007 г. № 287-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации». Механизм осуществления деятельности ОВС требует установления порядков формирования и размещения средств страховых резервов, ведения учета и отчетности путем разработки и принятия нормативных правовых актов, направленных на реализацию данных федеральных законов.

5.5. Формирование институтов саморегулирования

Формирование эффективных институтов саморегулирования является одним из направлений реализации Федерального закона от 1 декабря 2007 г. № 315-ФЗ «О саморегулируемых организациях».

В рамках указанного федерального закона действующие профессиональные объединения субъектов страхового дела могут быть преобразованы в саморегулируемые организации (далее - СРО), которым может быть передан ряд функций, исполняемых в настоящее время государством:

  • по выработке единых профессиональных правил, стандартов деятельности членов СРО;

  • представление интересов субъектов страхового дела, повышение квалификации членов СРО, разрешение споров между членами СРО;

  • контроль за соблюдением профессиональных стандартов, сбор и анализ статистики и ряд других.

Рациональное использование полномочий и инструментария СРО позволит дисциплинировать участников страхового рынка, своевременно принимать меры воздействия в отношении нарушителей законодательства, задействовать экспертный потенциал для поиска решения актуальных проблем развития страховой отрасли.

Деятельность СРО будет эффективной при условии решения следующих вопросов:

  • соблюдения баланса интересов и оптимального сочетания методов государственного регулирования, саморегулирования и свободного страхового рынка;

  • оптимального распределения функций между государством и СРО и организации взаимодействия между ними;

  • создания СРО в первую очередь при осуществлении страховщиками обязательных видов страхования, усиления контроля за деятельностью своих членов, дополнения функций СРО полномочиями по осуществлению компенсационных выплат в целях защиты прав страхователей и выгодоприобретателей.

В зависимости от степени готовности профессиональных объединений субъектов страхового дела и понимания ими необходимости взаимодействия в рамках СРО потребуется уточнение страхового законодательства в части определения специфики их функционирования.

5.6. Совершенствование форм и методов страхового надзора

Основной задачей Федеральной службы страхового надзора (далее – ФССН) в период с 2004 по 2007 годы явилась реализация вступивших в силу в январе 2004 года положений Закона о страховании и принятых в соответствии с ним иных нормативных правовых актов при осуществлении контроля и надзора в сфере страховой деятельности.

Усиление контроля за источниками формирования уставного капитала страховых организаций способствовало пресечению появления на рынке страховых организаций, созданных в целях дальнейшей перепродажи, так в 2005 году было отказано в выдаче лицензии 154 соискателям, уставный капитал которых был сформирован за счет заемных средств.

По состоянию на 1 января 2008 года страхованием жизни занимаются 212 компаний (24,74% от общего числа страховых организаций).

Применение уведомительного порядка использования страховщиком новых правил страхования привело к появлению почти 1000 новых страховых продуктов.

Сроки рассмотрения документов, поступающих на лицензирование сократились с одиннадцати месяцев в 2004 году до двух месяцев в 2007 году. За этот период выдано лицензий:

  • новым страховым организациям – 160;

  • действующим страховым организациям на дополнительные виды страхования – 1022.

В 2007 году начато лицензирование страховой брокерской деятельности, деятельности перестраховочных организаций и обществ взаимного страхования.

За период с 2004 года по 2007 год было проведено 1150 выездных проверок деятельности страховых организаций, по результатам которых применялись различные меры за нарушение страхового законодательства. Только в 2007 году было выдано более 2000 предписаний за нарушение страховыми организациями требований страхового законодательства, в том числе 8% - по итогам выездных проверок, 26% - за нарушение законодательства по ОСАГО, 18% - за нарушение нормативов финансовой устойчивости.

Усиление страхового надзора за деятельностью субъектов страхового дела были направлены на устранение возможности использования разного рода схем, позволяющих демонстрировать формальное соответствие требованиям законодательства и прикрывать реальное наполнение уставного капитала, что привело к качественному и количественному изменению страхового рынка. Сокращение сроков проверки отчетности, представляемой в порядке надзора, позволяет в оперативном режиме реагировать на нарушения страхового законодательства.

Совершенствование форм и методов страхового надзора имеет особую значимость, поскольку вопросы взаимодействия субъектов страхового дела с органом страхового надзора, основания и порядок применения мер воздействия, отмены санкций в отношении субъектов страхового дела нуждаются в совершенствовании и законодательном закреплении.

Приоритетными направлениями в развитии и совершенствовании форм и методов страхового надзора в сфере страхования призваны стать следующие:

  • построение системы страхового надзора, ориентированного на повышение эффективности финансового контроля за деятельностью субъектов страхового дела, их устойчивостью и надежностью, контролю за соблюдением страхового законодательства (в первоочередном порядке договорами страхования, заключаемыми с гражданами, социально значимыми видами страхования и видами страхования, осуществляемыми в обязательной форме);

  • совершенствование методов надзора, позволяющих непрерывно отслеживать состояние и оперативно реагировать на изменения в финансовом положении субъектов страхового дела, оценивать результаты и влияние различных факторов и процессов на их финансовую деятельность (мониторинг финансового состояния и деятельности субъектов страхового дела);

  • разработка методов надзора, позволяющих осуществлять контроль за деятельностью субъектов страхового дела после отзыва у них лицензий, в том числе до момента ликвидации юридического лица, а также оценивать платежеспособность страховщиков на основе постепенного перехода на принципы Solvency II;

  • установление регламента взаимодействия органа страхового надзора и субъектов страхового рынка, включая порядок проведения взаимных консультаций при принятии надзорных решений с целью исключения «излишнего администрирования».

Совершенствование форм и методов страхового надзора требуют законодательного решения, в частности, внесения в Закон о страховании следующих изменений:

  • совершенствование процедуры лицензирования (установление таких требований к бланку лицензии, правилам страхования, расчету страховых тарифов и коэффициентов к ним, которые бы исключали избыточные согласования при внесении изменений в указанные документы, и другие меры);

  • определение порядка проведения проверок деятельности субъектов страхового дела, снятия предписаний и наложения санкций, установление четких административных процедур принятия органом страхового надзора решений;

  • установление механизма взаимодействия органа страхового надзора с субъектами страхового дела, их объединениями (включая СРО), органом страхового регулирования.

В условиях современных интеграционных процессов потребуется консолидация усилий органов по регулированию и надзору за страховой деятельностью, по усилению их взаимодействия с федеральными органами исполнительной власти, органами государственной власти иностранных государств и международными организациями.

5.7. Направления регулирования страховой деятельности с учетом современных интеграционных процессов и основных принципов и стандартов Международной ассоциации страховых надзоров

Национальная страховая отрасль все больше интегрируется в мировой страховой рынок, что требует изменения подходов и методов государственного регулирования данного сектора экономики.

Одним из направлений законодательного регулирования страховой деятельности призвана стать его поэтапная гармонизация с международными стандартами, нормами и правилами, в первую очередь, директивами Европейского союза, основными принципами и стандартами страхового надзора Международной ассоциации страховых надзоров (далее - МАСН), свода правил Всемирной торговой организации (далее - ВТО) в сфере регулирования международной торговли услугами, рекомендаций Организации экономического сотрудничества и развития, соглашений, принимаемых в рамках интеграционного взаимодействия государств-участников Содружества Независимых Государств, а также соглашений по формированию Единого экономического пространства государств-членов Евразийского экономического сообщества.

Дальнейшее развитие нормативно-правового регулирования страховой деятельности на среднесрочную перспективу будет базироваться на международных обязательствах Российской Федерации и включать:

  • внесение изменений в страховое законодательство по поэтапной отмене ограничений для привлечения иностранных инвестиций с недопущением дискриминационных мер по отношению к национальным страховщикам;

  • определение требований по доступу филиалов иностранных страховых организаций и установлению мер контроля за ними с учетом условий вступления России в ВТО по завершению процедуры присоединения России к этой организации.

В частности, необходимо будет решить вопросы определения финансовых результатов деятельности филиала, бизнес-планирования, наличия гарантийного депозита, выдачи разрешения на деятельность филиала на территории Российской Федерации.

Законом о страховании установлена максимальная квота участия зарубежного капитала – 25 % от совокупного уставного капитала всех страховых компаний, зарегистрированных в России и получивших лицензию на осуществление страхования. Данная квота не исчерпана и по итогам 2007 года составляет 9,59 %.

Если ранее иностранные инвесторы предпочитали косвенное участие в капиталах российских страховых компаний, то в 2007 году ситуация изменилась: иностранные инвесторы приобретают крупные пакеты акций российских страховщиков. Приход новых иностранных страховщиков повышает конкурентоспособность российского рынка, в том числе конкуренцию среди самих нерезидентов. В целях поддержки российского страхового рынка, создания адекватных конкурентных условий на рынке страховых услуг, необходимо поэтапное снятие ограничений для деятельности иностранных страховщиков. В то же время вопросы страховании объектов, относящихся к безопасности государства, связанных с государственной тайной, выполнением работ (оказанием услуг) для государственных и муниципальных нужд, а также имеющих оборонное значение, должны решаться с учетом национальных интересов.

Политика следования основным принципам и стандартам МАСН предполагает:

  • повышение контроля за приобретением значительной части собственности страховой организации или получением влияния на страховую организацию любым другим способом, если в результате какое-либо лицо прямо или косвенно, единолично или совместно с другими лицами устанавливает контроль над страховой организацией;

  • расширение спектра профилактических и корректирующих мер, в том числе более гибкой системы санкций, применяемых к субъектам страхового дела, положив в ее основу принцип соразмерности наказания степени тяжести нарушений;

  • достижение уровня прозрачности системы корпоративного управления, который обеспечит всем заинтересованным пользователям современное и полное раскрытие информации по вопросам деятельности страховщиков, включая данные о их финансовом положении, структуре собственников и управления;

  • совершенствование механизма контроля и надзора за исполнением страховщиками требований страхового законодательства, в том числе к раскрытию информации, и привлечение к ответственности за их нарушение;

  • разграничение правового и пруденциального (технического) регулирования деятельности субъектов страхового дела.

VI. Развитие конкурентной среды.

Рынок страховых услуг в настоящее время характеризуется стабильно высокой концентрацией. Так, в 2004 году более половины объема рынка страховых услуг контролировалось 16 страховыми группами, в 2007 году на 15 крупнейших страховых групп приходится 53,7% объема услуг страхового рынка.

Наиболее концентрированным является рынок услуг по ОСАГО и рынок услуг по ОМС.

На рынке услуг по ОСАГО в 2007 году на 5 страховых групп приходится 51,3% объема собранной страховой премии по данному виду услуг. По сравнению с 2004 годом положение страховых компаний на данном рынке страховых услуг изменилась незначительно, в число лидирующих страховщиков вошла одна страховая группа. В 73 субъектах Российской Федерации доминирующее положение на рынке услуг по ОСАГО занимают страховые организации одной страховой группы, при этом их доля в совокупном обороте услуг на региональных рынках услуг по ОСАГО колеблется от 22,13% до 67,83%.

На рынке услуг по ОМС наблюдается усиление концентрации. В 2007 году 6 страховых групп аккумулируют 50,9% объема страховых взносов на ОМС. По сравнению с 2004 годом, число таких страховых групп сократилось более чем в два раза – на долю 14 страховых групп приходилось половина объема страховых взносов на ОМС. В 2007 году в 8 субъектах Российской Федерации рынок монополизирован одной страховой компанией, в 32 регионах лидирующие позиции занимают страховые медицинские организации с долей на рынке услуг по ОМС более 60%, в одном регионе, при отсутствии страховых медицинских организаций, функции страховой медицинской организации осуществляет территориальный фонд обязательного медицинского страхования. При этом, в 2004 году в 12 субъектах Российской Федерации ОМС осуществлялось территориальными фондами обязательного медицинского страхования без участия страховых медицинских организаций, в том числе в 8 субъектах Российской Федерации с нарушением антимонопольного законодательства. Практика контроля за соблюдением условий конкуренции на рынке услуг по ОМС показывает, что нередко действия ряда администраций субъектов Российской Федерации и территориальных фондов обязательного медицинского страхования приводят к ограничению конкуренции на рынке услуг по ОМС, а также к установлению необоснованных барьеров входа на данный рынок страховых услуг.

Рынок услуг по страхованию жизни стабильно высококонцентрированный. За период с 2004 года по 2007 год более половины совокупного оборота услуг данного рынка сосредоточено у 4 страховых групп, в 5 субъектах Российской Федерации страховые организации, занимающие доминирующее положение на рынке услуг по страхованию жизни, имеют долю более 80% оборота услуг. В 42 субъектах Российской Федерации в 2007 году доминирующее положение на рынке услуг по страхованию жизни занимает одна страховая группа, ее максимальная доля на региональных рынках услуг по страхованию жизни достигает 87,24% совокупного оборота услуг.

Менее концентрированными страховыми рынками являются рынки услуг по страхованию имущества, гражданской ответственности и личного страхования (за исключением страхования жизни).

На федеральном рынке услуг по страхованию имущества наблюдается небольшое усиление концентрации. Так, в 2004 году на долю 14 страховых групп приходилось 56,4% совокупного оборота услуг по страхованию имущества, в
2007 году более половины собранных страховых премий аккумулировали 10 страховых групп. В 30 субъектах Российской Федерации по данному виду страховых услуг в 2007 году лидирующие позиции занимает одна страховая группа. Более чем в 40 субъектах Российской Федерации страховщики занимают доминирующее положение на рынке услуг по страхованию имущества.

Концентрация услуг на рынке добровольного страхования гражданской ответственности по сравнению с 2004 годом изменилась незначительно. В 2004 году на 9 страховых групп приходилось 51,8% совокупного оборота услуг по страхованию ответственности, в 2007 году 8 страховых групп аккумулируют 50,3% оборота услуг  данного рынка. В 4 регионах доля страховщиков, занимающих доминирующее положение на рынке услуг по добровольному страхованию гражданской ответственности, превышает 70% совокупной собранной страховой премии по данному виду страхования.

На федеральном рынке услуг по добровольному личному страхованию в 2007 году на долю 8 страховых групп приходится 50,8% совокупного оборота услуг данного рынка. При этом в 2004 году половину оборота услуг по добровольному личному страхованию занимали 15 страховых групп, что свидетельствует об усилении концентрации на данном рынке страховых услуг.

Развитие рынка страховых услуг, введение новых видов и продуктов страхования приводит к усилению конкуренции между страховщиками. Наиболее высокой концентрацией характеризуются рынки услуг по обязательным видам страхования.

Нарушения конкурентных условий на рынке услуг по ОСАГО в основном связаны с созданием органами власти преференций при проведении конкурсов среди страховых организаций за счет средств бюджета, с нарушениями, допускаемыми страховщиками при применении установленных страховых тарифов, с согласованными действиями страховщиков и экспертов-техников при определении размера восстановительных расходов поврежденного транспортного средства.

Созданию стимулов для развития добросовестной конкуренции на рынке услуг по ОСАГО за счет повышения качества предоставляемой услуги, усилению ответственности страховщиков за выполнение обязательств перед потерпевшими будет способствовать:

  • эффективное функционирование института независимых экспертов-техников;

  • нормативное закрепление возможности изменения в сторону снижения части базовой ставки страхового тарифа - нагрузки, предназначенной для расходов на ведение дел.

В целях развития конкуренции среди организаций, работающих в системе ОМС, необходимо обеспечить:

  • внедрение страховых механизмов в деятельности страховых медицинских организаций;

  • совершенствование механизма реализации прав граждан на выбор врача, медицинского учреждения, страховой организации;

  • разработку стандартов медицинской помощи;

  • уточнение функций страховых медицинских организаций и повышение их роли в качественном оказании медицинской помощи.

Развитие рынка услуг по добровольному медицинскому страхованию и системы негосударственных медицинских организаций непосредственно обусловлено ростом доходов населения. Дальнейшее развитие страхового рынка, повышение качества страховых и медицинских услуг, установление единых методологических подходов к расчетам стоимости страховой услуги как для работодателей, так и для работников, установление механизма реализации прав граждан на самостоятельный выбор страховых и медицинских организаций, позволят создать конкурентоспособный рынок услуг по добровольному медицинскому страхованию, который не должен заменять собой систему ОМС.

Условием развития конкурентной среды на рынке услуг по ОМС является создание оптимальной модели ОМС, которая бы обеспечивала повышение уровня доступности и качества медицинской помощи, а также переход на современные механизмы финансирования.

Расширение функций участников страхового рынка (страховых медицинских организаций) и повышение роли страховых медицинских организаций позволит им стать значимым субъектом медицинского страхования, использующим современные методы оценки рисков по финансированию предоставления медицинской помощи застрахованным и контроля объема и качества медицинской помощи.

Стремительное развитие рынка услуг по автокредитованию, потребительскому и ипотечному жилищному кредитованию послужило стимулом к активному сотрудничеству банков и страховщиков, которое строится на основе соглашений (договоров) о сотрудничестве. Нередко такие соглашения носят характер антиконкурентных, поскольку предусматривают установление фиксированных, базовых, минимальных и/или максимальных тарифов, а также содержат положения, в соответствии с которыми, страховщик должен согласовывать с кредитной организацией применяемые им страховые тарифы. Кроме того, происходит навязывание заемщику невыгодных для него условий договора при выдаче кредитов, лишая его права выбора страховщика и условий страхования.

Создание конкурентных отношений на рынке страховых услуг способствует обеспечению равных условий конкуренции всем его участникам и повышению эффективности страхового рынка в целом. В целях развития конкурентной среды на рынке страховых услуг, необходимо осуществлять мероприятия по следующим направлениям:

  • нормативное определение допустимых условий в отношении соглашений между финансовыми организациями.

  • усиление контроля со стороны федерального антимонопольного органа за соглашениями, в части недопущения негативного влияния на конкуренцию на рынке страховых услуг;

  • пресечение нарушений страхового, рекламного и антимонопольного законодательства на рынке страховых услуг;

  • раскрытие данных о структуре собственности страховых организаций в целях повышения эффективности контроля экономической концентрации.

VII. Подходы к осуществлению видов страхования в обязательной и добровольной форме, перспективы их развития.

Система видов страхования, регламентируемых законодательными актами, не дает четкого представления для потребителя страховых услуг о том, в какой форме должно осуществляться данное страхование – обязательной или добровольной. Бессистемное принятие нормативных правовых актов, декларирующих обязательность страхования, но не регламентирующих порядок и условия его проведения привело к ряду проблем:

  • низкому размеру страховых выплат и различным объемам ответственности (размер страховых сумм) за причинение вреда жизни и здоровью, что приводит к социальной несправедливости;

  • отсутствию общедоступной статистики, не позволяющей адекватно оценить средние и максимально возможные убытки, последствия от введения вида страхования в обязательной форме на развитие экономики, социальную политику, бюджетное планирование;

  • отсутствию единых критериев и принципов введения страхования в обязательной форме, смешению понятий и сущности обязательного и «вмененного» страхования;

  • отсутствию единых подходов к определению размеров убытков, стоимости восстановления имущества при его повреждении, установлению сроков страховой выплаты.

Решение указанных проблем предполагает принятие следующих мер:

  • установление в различных законодательных актах единых подходов к определению размеров страховых сумм и страховых выплат за причинение вреда жизни и здоровью гражданина (например, 2 млн. рублей), в целях обеспечения равных прав граждан России на получение страховых выплат в случае смерти застрахованных или, в случае причинения вреда здоровью, позволяющих восстановить здоровье и обеспечить нормальную жизнедеятельность. В настоящее время размер страховых выплат за причинение вреда жизни застрахованных лиц варьируется от 12 тыс. рублей до 2 млн. рублей. Кроме того, дополнительной проработки требует вопрос повышения уровня страховой защиты и создания сопоставимых условий страхования военнослужащих, сотрудников и работников Государственной противопожарной службы, спасателей и сотрудников налоговой службы;

  • подготовка предложений по исключению или уточнению в законодательных актах норм о возложении обязанности на субъектов хозяйствования заключать договоры страхования на основе анализа возможности их реализации, налоговых и иных последствий, соответствия страховому законодательству, международным договорам, ратифицированным Российской Федерацией;

  • установление повышенных требований к страховщикам, осуществляющим обязательные виды страхования, включая участие в профессиональных объединениях, гарантии обеспечения финансовой устойчивости, ответственность руководителей и учредителей за исполнение принятых обязательств;

  • создание механизма полноценного информационного обмена в рамках осуществления видов страхования в обязательной форме между участниками страхового рынка и органами государственной власти, способствующего оценке рисков, выстраиванию тарифной политики, выявлению фактов мошенничества.

Важным представляется определение приоритетов, подходов и принципов в осуществлении и развитии добровольных и обязательных форм страхования.

В рамках эффективного сочетания развития обязательных и добровольных видов страхования необходимо:

  • определение эффективности введения страховой защиты имущественных интересов застрахованных и потерпевших в обязательной форме;

  • разработка механизмов стимулирования эффективного развития добровольных видов страхования, отвечающих требованиям потребителей страховых услуг.

Введение новых видов страхования в обязательной форме возможно, при условии, что иными способами и методами, помимо введения законом отдельного вида обязательного страхования с регламентацией его условий, не обеспечить защиту интересов физических и юридических лиц.

Основными критериями для определения целесообразности введения вида страхования в обязательной форме должны являться:

  • эффективность и выгодность страхования по сравнению с другими инструментами управления рисками (целевые резервы и фонды, компенсация ущерба напрямую из бюджета, общественная потребность в страховой защите и другие);

  • наличие статистической и информационной баз данных, позволяющих регулировать условия страхования, оценивать риски, устанавливать размеры страховых тарифов, раскрывать потребителям страховых услуг информацию об условиях страхования, страховых организациях его осуществляющих, изменениях в их деятельности, способах решения споров;

  • возможность принятия на страхование, с учетом емкости страхового и перестраховочного рынка крупных рисков, установления размеров страховых сумм и страхового возмещения, приближенных к реальным суммам возможного ущерба (убытка);

  • наличие высокого уровня риска, представляющего угрозу для большого числа объектов, позволяющего использовать принципы его перераспределения по территории Российской Федерации, широту охвата страхованием и непрерывность;

  • риск причинения вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц в размере, заведомо превышающем возможность его компенсации самим причинителем вреда;

  • необходимость защиты интересов потенциальных потерпевших;

  • создание системы гарантий, позволяющей исполнять вытекающие из договора страхования обязательства в случаях неплатежеспособности страховщика и прекращения им страховой деятельности.

Социально значимым и наиболее успешно осуществляемым в течение последних лет является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В соответствии с внесенными изменениями в Закон об ОСАГО удалось уточнить процедуры урегулирования убытков и осуществления страховых выплат, в частности:

  • ввести право потерпевшего, при наличии соответствующих условий, обратиться с требованием о страховой выплате непосредственно к страховщику, с которым заключен договор страхования;

  • увеличить страховую сумму на каждого потерпевшего по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью.

Тем не менее необходимо продолжить работу по введению в действие системы обмена информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В перспективе потребуется уточнение концептуальных подходов к взаимосвязи между сроками страхования, периодом использования транспортных средств, числом лиц, допущенных к управлению транспортным средством, и обязательствами страховщика, установление единых подходов к определению размеров страховых выплат при причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших, анализ адекватности страховых тарифов и выработка критериев по изменению коэффициентов к страховым тарифам.

Признавая значение обязательных видов страхования, их социальную ориентированность, тем не менее, следует отметить, что основой развития страховой отрасли на среднесрочную перспективу призваны стать добровольные виды страхования.

Развитие страховой отрасли тесно связано с развитием отраслей экономики и иных сфер деятельности хозяйствующих субъектов, в связи с чем страховое законодательство изменяется с учетом преобразований, происходящих в отношениях между субъектами хозяйствования.

В условиях изменения подходов к порядку лицензирования отдельных видов деятельности, введения процедуры упрощенного лицензирования, сокращения перечня видов деятельности, на осуществление которых требуется лицензия, перехода на преимущественно уведомительный порядок возрастает роль страхования гражданской ответственности хозяйствующих субъектов за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц. Целесообразно использовать страхование, как механизм защиты интересов третьих лиц в случае причинения вреда в результате осуществления деятельности хозяйствующими субъектами, соответственно уточнить нормы законодательства, позволяющие предоставить третьим лицам гарантии такой страховой защиты; страховщикам заключать договоры страхования гражданской ответственности в соответствии с требованиями Гражданского кодекса Российской Федерации; страхователям включать страховые премии в состав расходов, учитываемых при исчислении налогооблагаемой базы по налогу на прибыль.

Расширению сферы применения страхования гражданской ответственности, как дополнительного элемента обеспечения ответственности хозяйствующих субъектов и исполнения ими обязательств, будет способствовать сокращение бюрократических разрешительных процедур и введение страхования. При этом необходимо учитывать специфику осуществления конкретных видов деятельности, наличие рисков, подлежащих страхованию, а также установление форм контроля за деятельностью субъектов хозяйствования и исполнения ими требований безопасности.

Рост уровня доходов населения, снижение темпов роста инфляции, создание благоприятного инвестиционного климата, повышение темпов роста производства, увеличение частной собственности, расширение сферы деятельности корпораций и малого бизнеса обуславливают перспективы для развития видов личного и имущественного страхования.

В настоящее время для развития добровольных видов страхования характерны следующие проблемы:

  • низкий уровень доверия к страхованию жизни, как инструменту долгосрочного накопления средств, способному конкурировать с другими источниками накоплений (депозиты в банках, паи в паевых инвестиционных фондах и др.);

  • отсутствие достаточного количества долгосрочных инвестиционных инструментов для надежного размещения активов страховых организаций, отсутствие экономических стимулов, в том числе налоговых, для участия населения и работодателей в долгосрочном страховании жизни.

Для решения указанных проблем и в целях выработки механизмов развития добровольного страхования необходимо:

  • дополнить страховое законодательство положениями, касающимися определения специфики видов, в частности, страхования жизни, медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и болезней, страхования финансовых рисков, уточнить определения страховой и восстановительной стоимости имущества;

  • уточнить требования, предъявляемые к видам активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, с учетом специфики видов страхования, расширить перечень объектов для инвестирования средств страховщиков, уделив особое внимание долгосрочным инвестициям и размещению средств страховых резервов по страхованию жизни;

  • активизировать участие страховщиков, осуществляющих виды страхования жизни с регулярными выплатами рент, пенсий и аннуитетов в привлечении средств населения и решении социально значимых государственных задач, например, посредством дополнительного пенсионного страхования;

  • поддерживать внедрение и развитие новых страховых продуктов, которые представляют страхователям возможность выбирать и изменять условия договора страхования в течение срока его действия с учетом экономической ситуации, управлять своими вложениями в виде страховых премий (взносов);

  • установить единые подходы к определению размеров убытков и стоимости восстановления имущества;

  • осуществлять постоянный мониторинг соотношения уровня страховых выплат и страховых премий, убыточности страховой суммы в целях контроля за обоснованностью страховых тарифов по видам страхования, установленных нормативно-правовыми актами.

Особое внимание следует уделить развитию имущественного страхования:

  • на случай стихийных бедствий, природных катастроф, техногенных аварий и пожаров;

  • в сфере строительства, образования и науки, автомобилестроения, судостроения, авиастроения, при перевозке грузов различными видами транспорта, в первую очередь опасных грузов, переработки сырья и других отраслях экономики и инфраструктуры;

  • в сфере агропромышленного комплекса, включая страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений.

Особую значимость приобретает обеспечение страховой защитой на случай причинения вреда в результате пожара объектов социальной сферы (школы, ВУЗы, больницы, дома престарелых и пр.), объектов с массовым пребыванием людей, объектов культурного наследия, иных объектов недвижимости. Развитие страхование от огня необходимо сопровождать широкомасштабной разъяснительной работой, подкрепляемой требованиями нормативных правовых актов, в которых необходимо определить круг собственников, ответственных за заключение договора страхования от огня, источники средств для уплаты страховой премии.

Разработка и освоение новых технологий, инновационные проекты, научно-исследовательские и опытно-конструкторские работы, обновление предприятием основных фондов, модернизация не должны оставаться без обеспечения страховой защитой. Также следует уделить большее внимание страхованию рисков, возникающих при испытаниях и эксплуатации военной техники.

Наиболее перспективной отраслью страхования остается страхование гражданской ответственности, в частности такие его виды, как:

  • профессиональная ответственность отдельных категорий лиц (врачей, застройщиков, иных участников строительного процесса при выполнении строительно-монтажных работ, перевозчиков и т.д.) при исполнении ими своих обязанностей;

  • ответственность владельцев и эксплуатантов источников повышенной опасности за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц. Например, страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на нем; по выполнению обязательств по участию в Венской конвенции о гражданской ответственности за ядерный ущерб, устанавливающей механизм ответственности за ущерб в результате ядерного инцидента, ответственности за загрязнение воды, земли, включая сельскохозяйственные угодия, в том числе в результате разлива нефтепродуктов. В настоящее время в зонах непосредственной угрозы жизни и здоровью людей в случае возникновения техногенных аварий проживает около 100 млн. человек, т.е. почти 70% населения России;

  • ответственность членов органов управления юридических лиц.

Необходимо создание основ и механизмов для применения на практике такого вида страхования, как страхование ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) оговоров (сделок), уточнение сущности данного вида страхования, рисков, подлежащих страхованию, объема ответственности страховых организаций.

Участие страховщиков и применение элементов страхования в реализации социальных программ и национальных проектов (например, «Здоровье», «Образование», «Развитие агропромышленного комплекса», «Доступное и комфортное жилье - гражданам России»), развитии высокотехнологичных отраслей экономики позволит повысить их значимость, обеспечить защитой широкий круг участников, использовать рыночные механизмы в решении проблем государственной важности.

VIII. Добровольное страхование сельскохозяйственных товаропроизводителей с государственной поддержкой

Ежегодно увеличивается объем средств, выделяемых из федерального бюджета и бюджетов субъектов Российской Федерации на компенсацию части затрат сельскохозяйственных товаропроизводителей по страхованию урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений. Предусмотренные федеральными законами о федеральном бюджете размеры ассигнований увеличились от 1,9 млрд. рублей в 2004 году до 3,4 млрд. рублей в 2007 году. Предполагается, что к 2010 году объем субсидий из федерального бюджета на компенсацию части затрат по страхованию урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, увеличится в 1,8 раза и составит 6 млрд. рублей.

Возрастает число хозяйств, заключивших договоры страхования, подлежащие субсидированию с 7 256 в 2004 году до 10 775 в 2007 году.

Увеличение объема финансирования затрат по страхованию требует дальнейшего развития действующей системы сельскохозяйственного страхования и совершенствования нормативного правового регулирования предоставления субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации.

Механизм государственной поддержки, действующий в настоящее время, должен способствовать решению проблем обеспечения сельскохозяйственными продуктами населения России и обеспечивать эффективное взаимодействие страховщиков и сельскохозяйственных товаропроизводителей.

Действующая система сельскохозяйственного страхования нуждается в совершенствовании, основными направлениями которого должны стать:

  • установление требований к финансовой устойчивости и гарантированному исполнению обязательств при осуществлении страхования с государственной поддержкой, включая требования к уровню рейтинга надежности страховых организаций, размеру их активов, осуществлению перестрахования;

  • усиление контроля за деятельностью страховщиков, осуществляющих страхование сельскохозяйственных рисков, а также целевым и эффективным использованием средств федерального бюджета, выделяемых на государственную поддержку сельскохозяйственного страхования;

  • уточнение требований к страховой услуге, предоставляемой страховой организацией, как условию получения субсидий, с учетом географических факторов и распределения риска;

  • определение единых подходов к условиям страхования, урегулированию убытков, введение независимой агроэкспертизы;

  • установление экономически обоснованных ставок субсидирования с учетом региональных особенностей выращивания сельскохозяйственных культур, видов культур, убыточности, страховых сумм, рисков неблагоприятных погодных явлений.

Государственная поддержка сельскохозяйственных товаропроизводителей должна стимулировать их деятельность по повышению эффективности использования земли, урожайности и увеличению выхода сельскохозяйственной продукции.

Виды и модели сельскохозяйственного страхования не должны ограничиваться только страхованием сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений с государственной поддержкой.

Система страховой защиты должна быть комплексной и обеспечивать интересы сельскохозяйственных товаропроизводителей, связанные со страхованием животных, расширением перечня сельскохозяйственных культур, подлежащих страхованию, финансовых рисков, имущества и сельскохозяйственной техники. Целесообразно использовать механизмы взаимного страхования, перестрахования.

IX. Ожидаемые результаты от реализации Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу

Настоящая Стратегия предполагает участие государства, страхового сообщества в реализации комплекса намечаемых мер по развитию страхования.

Реализация Стратегии повысит интерес и активизирует работу по развитию видов страхования, обеспечивающих страховой защитой интересы в различных отраслях экономики и иных сферах деятельности хозяйствующих субъектов. В частности, возрастет роль страхования имущества, передаваемого в залог, страхования грузов, ответственности производителей товаров и услуг, с учетом возрастающих объемов экспортно-импортных операций, развитие туристской деятельности способствует увеличению объема страховых премий по добровольному медицинскому страхованию и по страхованию расходов граждан, выезжающих за рубеж.

С учетом повышения уровня доходов населения следует ожидать увеличения объемов операций по личному страхованию. Рынок страхования жизни также имеет потенциал для дальнейшего развития.

В связи с ростом требований к осуществлению хозяйственной деятельности, обеспечению ее финансовыми гарантиями и повышением размера ответственности хозяйствующих субъектов за исполнение обязательств возрастут объемы страховых премий по страхованию гражданской ответственности перед третьими лицами.

Поддержание благоприятного инвестиционного климата и экономической стабильности позволят привлечь иностранных инвесторов для участия в капитале российских страховщиков, создадут условия для открытия ими обособленных подразделений в субъектах Российской Федерации. Размер участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций будет увеличиваться и к 2012 году прогнозируется на уровне 15%.

Сохранится тенденция, направленная на концентрацию капитала, укрупнение субъектов страхового дела, создание финансовых групп с участием страховщиков. Увеличится капитализация страховщиков. Совокупный уставный капитал к 2010 году может составить 300 - 400 млрд. рублей, к 2012 – 450 - 500 млрд. рублей.

Сумма страховых премий, приходящихся на душу населения, будет увеличиваться, и к 2010 году составят 7 000 – 9 000 рублей, к 2012 году – 10 000 - 12 000 рублей.

Объем совокупных страховых премий к 2010 году возрастет в 1,4 – 1,5 раза и составит 1 000 - 1 200 млрд. рублей, что повлечет соответствующее увеличение объема страховых выплат до 600 - 650 млрд. рублей, к 2012 году объем совокупных страховых премий составит 1 300 – 1 600 млрд. рублей, выплат – 800 - 900 млрд. рублей.

Расширится ассортимент (перечень) страховых услуг (условий страхования), предоставляемых страховыми организациями.

Развитие добровольных видов страхования обеспечит ежегодный прирост страховых премий по добровольному имущественному страхованию не менее 20%, личному страхованию – не менее 17%. Исключение составит 2009 год, в котором ожидается падение темпов роста страховых премий в среднем на 5%.ш

При условии принятия проекта федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» доля обязательного страхования в общем объеме страховой премии к 2012 году увеличится и составит

60-65%. После 2012 года в результате внедрения новых страховых продуктов, повышения уровня финансовой грамотности граждан, активизации участия населения и хозяйствующих субъектов в страховании наметится тенденция более интенсивного развития и увеличения доли добровольного страхования в общем объеме страховых премий, что приведет к выравниванию долей по добровольному и обязательному страхованию.

Увеличится объем инвестиций в экономику (страховые резервы к 2010 году составят около 700 - 750 млрд. рублей, к 2012 году – 800-850 млрд. рублей).

Доля страховых премий в ВВП будет обеспечивать рост на 0,1-0,2% в год и к 2010 году составит 2,5 - 2,6%, к 2012 году – 2,8 – 3%.

Будут созданы условия для:

  • развития конкурентоспособной среды;

  • прозрачности отчетности субъектов страхового дела;

  • повышения уровня информированности общественности о деятельности субъектов страхового дела;

  • перехода на комплексные методы надзора за деятельностью субъектов страхового дела, в том числе за деятельностью аффилированных лиц и страховщиков, являющихся членами финансовых групп других объединений и холдингов.

Большая часть задач, определенных Стратегией, должна быть решена посредством совершенствования законодательных и иных нормативных правовых актов.

Направления развития страхования, определенные Стратегией будут являться основой для разработки отраслевых, региональных программ (планов) в области развития страхования.

Решение сформулированных выше задач и целей позволит страховой
отрасли России выйти на новые рубежи, полнее удовлетворять потребности в страховой защите граждан и хозяйствующих субъектов, претерпеть качественные изменения, связанные с увеличением активов страховых организаций расширением ассортимента (перечня) и объемов, предоставляемых страховыми организациями услуг, ростом объема инвестиций в экономику России.

91

Одобрен

поручением Правительства

Российской Федерации

от 18 ноября 2008 г. № ВП-П13-6891

ПЛАН

мероприятий по реализации Стратегии развития страховой деятельности

в Российской Федерации на среднесрочную перспективу

п/п

Пункт/

раздел Стратегии

Мероприятия

Итоговый документ

Срок исполнения документа и внесения его в Правительство Российской Федерации

Ответственный исполнитель

1.

Мероприятия, направленные на повышение роли страхования в развитии российской экономики:

1.1.

VIII

Совершенствование мер государственной поддержки и проведения сельскохозяйственного страхования на территории Российской Федерации, а также

порядка предоставления субсидий по страхованию урожая сельскохозяйственных культур, урожая многолетних насаждений и посадок многолетних насаждений.

Проект постановления Правительства Российской Федерации «Об утверждении Правил распределения и предоставления субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на компенсацию части затрат по страхованию урожая сельскохозяйственных культур, урожая многолетних насаждений и посадок многолетних насаждений»

Концепция по совершенствованию системы страхования в сельском хозяйстве

Проект федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства»

2008 г.

IV квартал

2008 г.

IV квартал

2009 г.

IV квартал

Минсельхоз России

Минфин России

ФАС России

Иные заинтересованные федеральные органы исполнительной власти

1.2.

VII

Совершенствование мер страховой защиты от ядерного ущерба.

Проект федерального закона «О страховании ядерных рисков»

2009 г.

I полугодие

Росатом

Ростехнадзор

Минфин России

Минэкономразвития России

ФАС России

Иные заинтересованные федеральные органы исполнительной власти

1.3.

VII

Обеспечение страховой защитой участников отношений, возникающих в сфере перевозок.

Проект федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам»

2009 г.

IV квартал

Минтранс России

Минфин России

Минэкономразвития России

ФАС России

1.4.

VI

Совершенствование страховых основ

в системе здравоохранения.

Проект федерального закона об обязательном медицинском страховании1

Нормативные правовые акты Правительства Российской Федерации

2008 г.

IV квартал

2009 г.

II квартал

Минздравсоцразвития России

Минфин России

ФАС России

Иные заинтересованные федеральные органы исполнительной власти

1.5.

5.1 - 5.5, VII

Совершенствование страхового законодательства Российской Федерации в части:

определения специфики видов личного (страхование жизни, медицинское страхование) и имущественного страхования (морское страхование, страхование предпринимательских и финансовых рисков) и др.;

уточнения страховых определений, статуса, прав и обязанностей субъектов страхового дела, включая, страховых посредников, обществ взаимного страхования, уточнения квалификационных требований к руководителям субъектов страхового дела.

Проект федерального закона «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

2008 г.

II полугодие

Минфин России

Минэкономразвития России

Иные заинтересованные федеральные органы исполнительной власти

1.6.

VII

Совершенствование подходов к регулированию отношений в сфере обязательного страхования:

реализация норм Федерального закона от 4 декабря 2007 г. № 331-ФЗ «О внесении изменений в Воздушный кодекс Российской Федерации»;

совершенствование системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, уточнение порядка применения страховых тарифов и коэффициентов к ним;

уточнение в законодательных актах норм о возложении обязанности на субъектов хозяйствования заключать договоры страхования;

установление единых подходов к страховым выплатам и страховым суммам;

определение видов и условий страхования гражданской ответственности в различных сферах деятельности и отраслях экономики.

Нормативные правовые акты Правительства Российской Федерации

Нормативные правовые акты Правительства Российской Федерации

Проекты федеральных законов о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в части приведения их в соответствие со страховым законодательством Российской Федерации (например, в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации и другие законодательные акты)

2008 г.

III квартал

2009 г.

II квартал

2008 г.

II полугодие

2009 г.

II полугодие

2010 г.

II полугодие

Минфин России

МВД России

Минтранс России

Иные заинтересованные федеральные органы исполнительной власти

Минфин России

ФАС России

МВД России

Иные заинтересованные федеральные органы исполнительной власти

Минфин России

Иные заинтересованные федеральные органы исполнительной власти

1.7.

VII

Обеспечение страховой защитой критически важных объектов, объектов с массовым пребыванием людей, объектов культурного наследия, объектов социальной сферы и иных объектов недвижимости от пожаров.

Проект федерального закона о страховании от пожаров

Проект федерального закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»

2010 г.

I квартал

2010 г.

I квартал

МЧС России

Минфин России

Ростехнадзор

Иные заинтересованные федеральные органы исполнительной власти

МЧС России

Минфин России

Ростехнадзор

Иные заинтересованные федеральные органы исполнительной власти

1.8

II-IX

Оценка выполнения Стратегии и состояния страховой отрасли в Российской Федерации, направления ее дальнейшего развития, повышение роли страхования в развитии экономических отношений.

Доклад в Правительство Российской Федерации

2012 г.

II квартал

Минфин России

Минэкономразвития России

Иные заинтересованные федеральные органы исполнительной власти

1.9

3.1

Внесение изменений в главу 48 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представление в Совет при Президенте Российской Федерации по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства предложений по внесению изменений в главу 48 Гражданского кодекса Российской Федерации

2009 г.

II квартал

Минфин России

Минэкономразвития России

Иные заинтересованные федеральные органы исполнительной власти

2.

Мероприятия по созданию основ взаимодействия государства и бизнеса:

2.1.

3.1

Определение механизмов взаимодействия государства и страховых организаций в целях возмещения ущерба, вызванного природными бедствиями, катастрофами, чрезвычайными ситуациями и пожарами, в том числе использование механизмов страхования в целях смягчения последствий указанных событий на объектах здравоохранения, образования и социальной сферы.

Доклад в Правительство Российской Федерации

2009 г.

III квартал

Минфин России

МЧС России

Минтранс России

МВД России

ФАС России

Ростехнадзор

Иные заинтересованные федеральные органы исполнительной власти

2.2.

3.1

Совершенствование основ правового регулирования деятельности субъектов страхового дела, в том числе по сострахованию и перестрахованию.

Проект федерального закона «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Проект федерального закона «О внесении изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации»

2009 г.

I полугодие

Минфин России

Иные заинтересованные федеральные органы исполнительной власти

2.3.

3.1.

Использование механизмов страхования в целях более эффективной работы системы защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера.

Проект федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера»

2009 г.

II полугодие

МЧС России

Минфин России

Ростехнадзор

Иные заинтересованные федеральные органы исполнительной власти

3.

Мероприятия, направленные на защиту прав потребителей страховых услуг:

3.1.

VII

Определение специфики осуществления видов страхования жизни.

Проект федерального закона «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

2009 г.

I полугодие

Минфин России

Минэкономразвития России

3.2.

5.1

Создание института страховых актуариев.

Проект федерального закона «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

2008 г.

II полугодие

Минфин России

Минэкономразвития России

Иные заинтересованные федеральные органы исполнительной власти

3.3.

4.1, 4.2

Формирование механизмов гарантирования исполнения страховщиками обязательств по договорам страхования;

совершенствование системы урегулирования споров путем создания института внесудебной защиты.

Проект федерального закона о создании гарантий исполнения страховых обязательств.

Проект федерального закона «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

2009 г.

II полугодие

2012

I полугодие

Минфин России

Минэкономразвития России

ФАС России

Иные заинтересованные федеральные органы исполнительной власти

3.4.

3.2

Совершенствование законодательства в сфере банкротства страховых организаций.

Внесение изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)»

2008 г.

II полугодие

Минэкономразвития России

Минфин России

Иные заинтересованные федеральные органы исполнительной власти

3.5.

IV

Регулирование отношений, возникающих между потребителями страховых услуг и субъектами страхового дела в целях защиты прав потребителей.

Внесение изменений в Закон Российский Федерации «О защите прав потребителей» и иные нормативные правовые акты, регулирующие отношения между потребителями страховых услуг и субъектами страхового дела

2011 г.

I полугодие

2011 г.

II полугодие

Минздравсоцразвития России

ФАС России

Иные заинтересованные федеральные органы исполнительной власти

4.

Мероприятия, направленные на регулирование страховой деятельности в соответствии с международной практикой и основными принципами Международной ассоциации страховых надзоров:

4.1.

3.3, 5.6, 5.7

Совершенствование отчетности субъектов страхового дела, в том числе в рамках финансовых (страховых) групп, установление основ для введения в страховой организации системы внутреннего контроля и повышения эффективности управления рисками.

Проект федерального закона «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

2009 г.

II полугодие

Минфин России

Иные заинтересованные федеральные органы исполнительной власти

4.2.

5.3, 5.6, 5.7

Совершенствование процедур страхового надзора:

уточнение процедур лицензирования, повышения требований к качеству структуры капитала страховых организаций;

совершенствование системы санкций и процедур их применения, в зависимости от степени тяжести нарушения законодательства субъектами страхового дела;

установление требований к раскрытию информации страховщиками, совершенствование механизма контроля и надзора за их выполнением.

Проект федерального закона «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

2009 г.

II полугодие

2010 г.

II полугодие

Минфин России

Минэкономразвития России

Иные заинтересованные федеральные органы исполнительной власти

4.3.

5.6, 5.7

Уточнение функций органа страхового надзора, порядка взаимодействия с субъектами страхового дела;

разграничение правового и пруденциального (технического) регулирования страховой деятельности.

Проект федерального закона «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Нормативные правовые акты Правительства Российской Федерации

2009 г.

II полугодие

2012 г.

II полугодие

Минфин России

Иные заинтересованные федеральные органы исполнительной власти

4.4.

5.7

Приведение страхового законодательства в соответствие с международными обязательствами Российской Федерации по сектору страхования, принятых в рамках Всемирной торговой организации (ВТО)2, Организации экономического сотрудничества и развития, Евразийского экономического сообщества.

Проект федерального закона «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Нормативные правовые акты Правительства Российской Федерации

2010 г.

I квартал

Минфин России

Минэкономразвития России

Иные заинтересованные федеральные органы исполнительной власти

_______________________________

В соответствии с распоряжением Правительства Российской Федерации от 13 марта 2008 г. № 316-р

2 При условии вступления Российской Федерации в ВТО

1

Смотреть полностью


Скачать документ

Похожие документы:

  1. Прогноз социально – экономического развития российской федерации на 2010 год и на плановый период 2011 и 2012 годов москва сентябрь 2009 года Москва Сентябрь, 2009

    Документ
    Мировой финансовый кризис оказал достаточно сильное влияние на социально-экономическое развитие Российской Федерации. Резкое ухудшение внешнеэкономических условий стало серьезным испытанием для российской экономики, вызвало падение
  2. Прогноз социально – экономического развития российской федерации на 2010 год и на плановый период 2011 и 2012 годов москва сентябрь 2009 года Москва Сентябрь, 2009

    Документ
    Мировой финансовый кризис оказал достаточно сильное влияние на социально-экономическое развитие Российской Федерации. Резкое ухудшение внешнеэкономических условий стало серьезным испытанием для российской экономики, вызвало падение
  3. Российской федерации (52)

    Документ
    Прогноз социально-экономического развития Российской Федерации на 2012 год и на плановый период 2013 и 2014 годов (далее – прогноз) разработан на основе сценарных условий, основных параметров прогноза социально-экономического развития
  4. Разработана с учетом Стратегии национальной безопасности Российской Федерации до 2020 года, утвержденной Указом Президента Российской Федерации от 12 мая 2009 г (2)

    Документ
    Стратегия социально-экономического развития Уральского федерального округа на период до 2020 года (далее - Стратегия) определяет стратегические ориентиры, задачи, приоритеты, научно-обоснованный сценарий социально-экономического развития,
  5. Федеральная антимонопольная служба доклад о состоянии конкуренции в Российской Федерации москва (6)

    Доклад
    2.1.5. Анализ ценообразования на отечественные биоресурсы, добытые хозяйствующими субъектами, зарегистрированными на территории Российской Федерации 58

Другие похожие документы..