Поиск

Полнотекстовый поиск:
Где искать:
везде
только в названии
только в тексте
Выводить:
описание
слова в тексте
только заголовок

Рекомендуем ознакомиться

'Кодекс'
Положення частини першої статті 69 цього Кодексу визнано таким, що не відповідає Конституції України (є неконституційним) (згідно з Рішенням Конститу...полностью>>
'Программа'
Председатели: академик РАМН, проф. Адамян Л.В., проф. Байбарина Е.Н., проф. Бурдули Г.М., проф. Буров Н.Е., академик РАМН, проф. Володин Н.Н., проф. ...полностью>>
'Документ'
Людина як особа; держава як організація і, звичайно ж, суспільство, що втілює в собі інтереси, і особи і держави в їх різноманітному поєднанні і взає...полностью>>
'Доклад'
Система образования Пушкинского муниципального района представлена 78 образовательными учреждениями, из которых: 21 средняя школа, 1 начальная школа,...полностью>>

Основной способ анализа кредитоспособности заемщика в ОАО «импэксбанк»

Главная > Документ
Сохрани ссылку в одной из сетей:

Основной способ анализа кредитоспособности заемщика в ОАО «ИМПЭКСБАНК»

Возможность предоставления кредитов клиентам ОАО «ИМПЭКСБАНКА» в рамках стандартных продуктов, овердрафтов и гарантий предприятиям определяется на основе методики подготовки экспертного заключения, устанавливающим принципы и правила кредитного анализа при рассмотрении вопросов, связанных с кредитованием заемщиков юридических лиц.

2.1. Общие положения

В основу методики о возможности предоставления кредита положены принципы, обеспечивающие:

- Возможность ее применения для всех видов кредитных продуктов;

- Единообразный подход к анализу финансово-хозяйственной деятельности заемщиков;

- Комплексный и объективный анализ всей информации, касающейся предоставления рассматриваемого кредита;

- Выявление факторов кредитного риска, по предоставляемой ссуде.

2.2. Критерии, характеризующие кредит как нежелательный

Кредит квалифицируется как нежелательный если:

а) Рейтинг кредитоспособности контрагента хуже чем СССimpex (от ССimpex до Dimpex)

б) Убыточная деятельность компании на протяжении 2 (двух) последних лет (рейтинг не выше ССimpex)

в) Сумма испрашиваемого кредита превышает 50% валюты баланса Контрагента;

г) Чистые активы контрагента имеют отрицательную величину;

д) Имеется негативная кредитная история компании (несвоевременное погашение кредитов и процентов по ним, исполнение обязательств по кредитным договорам, соглашениями об отступном, и т.п.)

е) Контрагент находиться в состоянии реорганизации (слияние, поглощение, выделение);

ж) Контрагент находиться в стадии банкротства (внешнее управление, конкурсное производство, временная администрация и т.п.);

з) Наличие просроченной неструктурированной задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами и, как следствие, наличие Картотеки №2 к банковским счетам;

и) Клиент находится в состоянии судебных разбирательств с контрагентами, налоговыми органами, другими структурами по вопросам имущества.

2.3. Структура экспертного заключения о возможности предоставления кредита.

Заключение должно содержать краткое описание контрагента, его финансовое положение, параметры кредитной сделки, выводы об уровне риска, характеристику залогового обеспечения, а также другую информацию, необходимую для принятия решения по предоставлению кредита (объем 4-5 страниц).

Основные составляющие части экспертного заключения:

- Краткое содержание обращения;

- Предлагаемый проект решения;

- Краткая информация о заемщике;

- Заключение Службы Безопасности по вопросам защиты;

- Финансовая информация;

- Взаимоотношения с банками;

- Цель кредитования, источники погашения и обоснование условий кредитного соглашения;

- Информация об обеспечении;

- Выводы о целесообразности кредита и его качестве.

В случае отсутствия в экспертном заключении любого из пунктов, либо предоставленная информация является не полной, заключение дорабатывается, после чего принимается к рассмотрению.

2.4. Методика составления экспертного заключения.

Краткое содержание обращения. В данном обращении следует отразить все существующие условия, необходимые для заключения кредитного соглашения – вид и сумму кредита, уровень процентной ставки, периодичность обслуживания текущих кредитов или график погашения, вид обеспечения и его стоимость, целевое использование, гарантированных объем ежемесячных оборотов по расчетному счету, возможные поручители.

Предлагаемый проект решения. Проект должен содержать все условия кредитования заемщика и оформляется в следующем виде:

Наименование предприятия

Указывается полное наименование

Типовой продукт

Указывается наименование типового продукта: «Предприниматель», «Сделка», «Сделка-Ломбард»

Форма участия банка

Кредит/Кредитная линия (с лимитом выдачи/лимитом задолженности)/Овердрафт/Гарантия.

Сумма кредита/Гарантии

  1. Для Кредитов указывается сумма и валюта.

  2. Для Кредитных линий/Овердрафтов указывается общая сумма кредитной линии/овердрафта, лимит задолженности и (или) лимит выдачи, валюта.

  3. Для Гарантий указывается сумма, валюта и вид: отзывная/безотзывная, срочная/бессрочная, покрытая/непокрытая.

Срок кредита/гарантии

  1. Для Кредитных линий и овердрафтов указывается общий срок кредитования и срок использования Текущего кредита, внутренних сроках овердрафтов.

  2. Для Гарантий указывается дата вступления/условия вступления в силу и дату прекращения действия/условия прекращения действия гарантии.

Цель кредита/гарантии

Указывается цель с учетом конкретной сделки или проекта. (Например, «Пополнение оборотных средств»)

Размер процентной ставки/комиссии

Указывается размеры процентной ставки, минимальный маржинальный доход по данному виду продукта. Если предусмотрена комиссия, необходимо указать вид, размер и периодичность уплаты комиссии.

Порядок погашения основной суммы долга и процентов

Указывается сроки погашения основного долга (Например, «ежемесячно, равными долями» или «по следующему графику…»); процентов (Например, «ежемесячно»).

Залог

  1. Указывается вид обеспечения, справедливая стоимость, залоговый коэффициент, залоговая стоимость, местонахождение. Если в залог предоставлены различные виды залога (смешанный залог), то необходимо указывать все вышеуказанные параметры для каждого вида залога отдельно. В итоге необходимо указать общую залоговую стоимость обеспечения и сделать вывод об обеспечении кредита/гарантии.

  2. Указывается обязательство заемщика произвести страхование предмета (-ов) залогов в страховой компании, аккредитованной банком, выгодоприобретатель, страхование по залоговой/справедливой стоимости и срок страхования. Местонахождение предмета залога.

Дополнительной обеспечение/ условия

Если в качестве дополнительного обеспечения будет использовано:

- поручительство третьих лиц – наименование юридических лиц или (и) ФИО поручителей;

- требование перевода и/или поддержания чистых кредитных оборотов по р/счету, санкции в случае невыполнения данного пункта;

- право безакцептного списания средств со счетов, открытых в банках – наименование банков;

- право требования экспортной выручки – наименование контагента, № и дата контракта, виз эксплуатируемого товара, № паспорта сделки, сумма, валюта, срок действия конкракта и ПС, сумма непоступившей или (и) ожидаемой к поступлению экспортной выручки.

В случае принятия иного дополнительного обеспечения, следует кратко изложить все существующие условия характеризующие его.

Категория качества (Для гарантий группа риска)

Рейтинг кредитоспособности;

Финансовое положение;

Качество кредитного продукта, в т.ч.:

- качество обслуживания долга;

- тип сделки;

- срочность сделки;

- обороты контрагента;

Категория качества ссуды (Группы риска);

Расчет резервов.

Кроме того, при необходимости указать, при наличии – дополнительные требования к заемщику и поручителям с целью минимизации рисков и организации кредитной сделки. (Например, «Проведение переговоров о реализации зарплатного проекта» и т.д.).

Краткая информация о заемщике. Данный раздел является основным разделом экспертного заключения. В состав данного раздела входят следующие подразделы:

а) Общие данные. Отражаются сведения о регистрации (№ регистрационного свидетельства, дата регистрации, регистрирующий орган), дата начала производственной деятельности, фактический срок осуществления финансово-хозяйственной деятельности, наличие лицензий, юридический и фактический адрес, (при аренде имущества (производственных, складских, торговых и других площадей) указывается срок договора аренды, с кем заключен и на каких условиях, порядок и сумма арендных платежей), количество персонала, величина и распределения уставного капитала, ФИО генерального директора с указанием сроков полномочий. Срок полномочий генерального директора определяется из уставных документов и приказа о назначении генерального директора.

б) Характеристика бизнеса заемщика.

- Описание основных видов деятельности и перспектив развития предприятия, его отраслевая принадлежность. Описываются достижения компании, тенденция в объемах продаж и прибыли за три последних года, как была израсходована прибыль компании (выплата дивидендов, расширение производства, создание новых производств и т.д.).

- Описывается состав реализуемой продукции/работ (услуг). В случае, если бизнес заемщика является многопрофильным, то обязательно должно быть указано процентное содержание каждого вида продукции в объеме продаж заемщика.

- Дается характеристика основных производственных фондов. Описывается производственная база заемщика как находящаяся в его собственности, так и арендованное имущество. Характеристика оборудования, которое участвует в производстве, должна содержать краткое описание оборудования, условия эксплуатации. Одним из основных аспектов характеристики производственных фондов является наличие у заемщика программы по обновлению, расширению существующей производственной базы.

- Положение на рынке и характеристика конкурентной среды. Необходимо указать основных конкурентов заемщика, дать их краткую характеристику, а также характеристику конкурентных преимуществ и (или) недостатков, которыми обладает заемщик.

- Характеристика отношений с контрагентами. Указываются основные поставщики (подрядчики) и потребители производимого заемщиком продукта. В случае необходимости, описываются типовые для данного заемщика контракты с контрагентами, а именно, вид поставляемого продукта, условия поставок, условия платежа, кроме того, указывается, кто несет транспортные издержки. В обязательном порядке указывается среднемесячный объем поставок в денежном выражении. Важным является описание действующих контрактов, причем помимо информации, связанной с общим описанием контрактов, указывается процент исполнения каждого контракта.

Максимальных объем данного раздела должен быть не более 3 страниц.

Заключение Службы Безопасности по вопросам защиты. Заключение содержит информацию и рекомендации, полученные от Службы Безопасности по вопросам защиты. Обязательно должна быть указана дата получения заключения.

Финансовая информация. Краткое заключение о финансовом состоянии Заемщика по состоянию на __.__.200_г. Необходимо отразить информацию по структуре баланса (как с учетом бухгалтерской, так и с учетом управленческой отчетности). Указываются основные дебиторы и кредиторы, комментарии по просроченной задолженности. Основные выводы, полученные в ходе анализа об имущественном положении заемщика, выводы о финансово-хозяйственной деятельности, ликвидности, финансовой устойчивости, платежеспособности, деловой активности и рентабельности заемщика.

Анализ взаимоотношений с банками. Информация о кредитовых поступлениях на все имеющиеся банковские счета заемщика, чистых кредитовых поступлениях по счетам заемщика в банке. Необходимо указать действующий кредитный портфель, а также суммы, сроки, процентные ставки и характер обеспечения. Обязательно указываться информация по качеству кредитной истории заемщика.

Цель кредитования, источники погашения и обоснование условий кредитного соглашения. Подробно описывается экономическая цель кредитования. В случае пополнения оборотных средств, указывается, что собирается приобрести заемщик, на каких условиях, в какие сроки, а также указать какие расходы будут финансироваться за счет привлекаемого кредита (выплаты заработной платы, оплата за энергоносители и т.д.). Указываются и обосновываются сроки и порядок использования заемных ресурсов, вид кредитного продукта, проводится расчет эффективности сделки, указываются источники погашения кредита/ уплаты процентов/ комиссии.

Информация об обеспечении по кредиту. Кратко характеризуется предлагаемое обеспечение. Оформляются выводы залогового заключения. В случае если поручительства третьих лиц является основным по кредитной сделке, то предоставляется анализ финансового состояния поручителя.

Выводы о целесообразности кредита и его качестве. Общий вывод о целесообразности кредитования заемщика. Экономическая эффективность от кредитуемого мероприятия с учетом дополнительной доходности.

  1. Анализ кредитоспособности заемщика на примере ООО «Индустрия строительства связи»

Экспертное заключение о возможности открытия кредитной линии ООО «Индустрия Строительства Связи»

По результатам переговоров управляющего отделением «Бакунинская, 10/12» Кухчика А.Г. с руководством ООО «Индустрия Строительства Связи», проведенных 08.11.2006 г. в отделение Банка, было инициировано следующее обращение:

Краткое содержание обращения

Вид, сумма, срок кредитного продукта, уровень процентной ставки

Кредитная линия с лимитом выдачи 6 000 000,00 (Шесть миллионов рублей) сроком на 12 месяцев под 17% годовых

Порядок погашения основной суммы долга

и процентов

Порядок погашения основной суммы долга - ежемесячно равными долями;

Порядок погашения процентов - ежемесячно.

Целевое использование кредитных ресурсов

Пополнение оборотных средств

Предлагаемое обеспечение, справедливая стоимость

Залог имущества ООО «Индустрия Строительства Связи» залоговой стоимостью не менее 7 050 000 руб.; транспортные средства (не менее 50% в структуре залога); оборудование; ТМЦ (кабеля).

Источник погашения кредита

Выручка от выполненных работ

Дополнительное обеспечение

Поручительство Учредителя - Ген. директора Иванова Н.Б.

Предлагаемый Проект решения.

Установить лимит риска на ООО «Индустрия Строительства Связи» с учетом действующего лимита овердрафта в размере 10 517 тыс. руб.;

В рамках установленного лимита заключить Генеральное соглашение на следующих условиях:

Наименование предприятия

ООО «Индустрия Строительства Связи»

Типовой продукт

«Развитие»

Форма участия Банка

Кредитная линия с лимитом выдачи

Сумма кредита

Лимит выдачи – 6 000 000,00 (шесть миллионов рублей)

Срок кредита

12 месяцев

Цель кредита

Пополнение оборотных средств

Размер процентной ставки/комиссии

17% годовых, минимальный маржинальный доход - 5% годовых (трансферт на 09.11.06г. на 365 дней – 7,37%);

комиссия за выдачу кредита 0,5% от суммы лимита выплачивается единовременно при выдаче кредита.

Порядок погашения основной суммы долга и процентов

Сроки погашения основного долга - ежемесячно, равными долями, начиная со 2-го месяца пользования кредитом; сроки погашения процентов - ежемесячно

Залог

Залог имущества ООО «Индустрия Строительства Связи», находящегося по адресу: г. Москва, 3-ий Силикатный проезд, д.14/2:

  • транспортные средства (не менее 50% в структуре залога);

  • оборудование;

  • ТМЦ (кабеля).

  • Общая залоговая стоимость обеспечения не менее 7 050 000,00 рублей.

  • Заемщик обязан произвести страхование предметов залога в страховой компании, аккредитованной Банком, по справедливой стоимости на весь срок действия Генерального соглашения, выгодоприобретателем должен выступать ОАО «ИМПЭКСБАНК».

Дополнительное обеспечение/условия

В качестве дополнительного обеспечения будет использовано

  • Поручительство Иванова Н.Б.

  • поддержания чистых кредитовых оборотов по р/счету в размере не менее 12 000 000,00 руб. за исключением января и февраля 2006г. (с учетом сезонности). При невыполнении данного условия установить процентную ставку по договору в размере 21% годовых с месяца, следующего за месяцем, в котором были нарушены данные условия. При последующем выполнении условий по оборотам в объеме не менее 12 000 000,00 рублей установить 17% годовых, начиная с месяца, следующего за месяцем выполнения.

Категория качества (для Гарантий - Группа риска)

Рейтинг кредитоспособности ССС;

Финансовое положение;

Качество кредитного продукта 43 балла, в т.ч.:

  • качество обслуживания долга – 35 (среднее);

  • тип сделки – 1 (пополнение оборотных средств);

  • срочность сделки – 0 (более 6 месяцев);

  • обороты контрагента – 7 (1,42)

Категория качества ссуды (3 – сомнительные ссуды);

Расчетный резерв – 24%.



Скачать документ

Похожие документы:

  1. I. Краткие сведения о лицах, входящих в состав органов управления кредитной организации эмитента, сведения о банковских счетах, об аудиторе, оценщике и о финансовом консультанте кредитной организации эмитента, а также об иных лицах, подписавших ежеквартальный отчет (2)

    Публичный отчет
    I. Краткие сведения о лицах, входящих в состав органов управления кредитной организации - эмитента, сведения о банковских счетах, об аудиторе, оценщике и о финансовом консультанте кредитной организации - эмитента,
  2. «Особенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях»

    Реферат
    Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств.
  3. Основы ипотечного кредитования

    Книга
    глава 1 – к.э.н. Н.С. Пастухова и к.э.н. Н.Н. Рогожина; глава 2 – Н.С. Пастухова, Н.Н. Рогожина и А.А. Туманов; главы 3–4 – к.т.н. А.Б. Копейкин; главы 5–6 – А.
  4. Рекомендации по привлечению банками ресурсов для ипотечного кредитования Предложения по обороту закладных как способу контроля

    Диплом
    Ипотека, то есть обеспечение исполнения различных финансовых, экономических гражданско-правовых обязательств с использованием залога недвижимого имущества, традиционно служит в странах с развитой рыночной экономикой одним из важнейших
  5. I. Краткие сведения о лицах, входящих в состав органов управления кредитной организации эмитента, сведения о банковских счетах, об аудиторе, оценщике и о финансовом консультанте кредитной организации эмитента, а также об иных лицах, подписавших ежеквартальный отчет (21)

    Публичный отчет
    I. Краткие сведения о лицах, входящих в состав органов управления кредитной организации - эмитента, сведения о банковских счетах, об аудиторе, оценщике и о финансовом консультанте кредитной организации - эмитента,

Другие похожие документы..